Ola bilsin ki, siz ev sahibi olmaq səyahətinizə gec başlayırsınız; ya da həyatda təkmilləşdirməyə hazır olduğunuz mərhələyə çatmısınız (və ya hətta aşağı səviyyəyə keçə bilərsiniz). Nə olursa olsun, yaşlı olduğunuz zaman ev almaq tamamilə fərqli bir yanaşma tələb edir. Siz gənc ev alıcıları ilə müqayisədə daha sərt məhdudiyyətlərlə üzləşdiyinizi və fərqli şəraitə ehtiyacınız olduğunu görəcəksiniz. Aşağıdakılar düzgün qərarlar verməyə kömək edəcək:
1. Kredit müddətləri və Kreditin Dəyər (LTV) əmsalları arasındakı əlaqəni anlayın
LTV nisbəti satış qiymətinin və ya qiymətləndirmənin (hansı aşağıdırsa) faizidir, siz borc ala bilərsiniz. 2022-ci ilə kimi, bank kreditindən maksimum LTV əmlakın 75 faizini təşkil edir, HDB-dən isə maksimum LTV faizi 85 faizdir.Ancaq köhnə alıcılar üçün bu o qədər də sadə deyil. Əgər kredit müddətiniz 65 yaşdan yuxarı davam edərsə, LTV faiziniz 55 faizə enəcək. Bundan əlavə, əmlakınızın ilk 10 faizi nağd şəkildə ödənilməlidir.
Məsələn, 48 yaşında HDB mənzilindən kondisionerə yüksələn bir alıcıya nəzər salın.
Kondisionerin qiyməti 1,5 milyon dollardır, bu, adətən minimum ilkin ödənişin cəmi 375,000 dollar olduğunu bildirir (bunun 75,000 dolları nağd, 300,000 dolları isə nağd pul və ya CPF ola bilər).
Beləliklə, bu alıcının mənzilini satdığını və ən azı 375.000 dollar qalığını (və ən azı 75.000 dollar nağd şəkildə) olduğunu fərz etsək, təkmilləşdirmə sadə olardı.
Bəs, əgər alıcımız 20 illik kredit müddəti istəsə? Bu, onları 68 yaşa qədər aparacaq. Bu o deməkdir ki, onların LTV faizi 55 faizə enir.
İndi ilkin ödəniş üçün onlara 675.000 dollar lazımdır ki, bunun da 150.000 dolları nağd olmalıdır.
Bu, kredit müddətini qısaltmalı olan əksər alıcılar üçün praktik deyil. Beləliklə, yuxarıdakı misalda alıcı 20 illik kredit əvəzinə 17 illik kredit götürməli ola bilər.
Unutmayın ki, kreditin müddəti nə qədər qısa olsa, kreditin qaytarılması da bir o qədər yüksək olar. Məsələn, illik 1,3 faizlə 1,125 milyon dollarlıq kredit məbləği (1,5 milyon dollarlıq bir kondisioner üçün maksimum), 20 il ərzində ayda təxminən 5,326 ABŞ dolları məbləğində ödənişə çatacaq.
17 ilə qədər qısaldılan aylıq ödənişlər təxminən 6150 dollara yüksələcək.
Beləliklə, yaşlı ev alıcıları daha yüksək ilkin ödəniş və ya daha yüksək aylıq kredit ödənişləri arasında seçim etmək məcburiyyətində qala bilərlər. Hansı yanaşmanın sizin üçün daha yaxşı olduğunu öyrənmək üçün ixtisaslı maliyyə mütəxəssisi ilə danışmaq istəyə bilərsiniz.
2. Əmlakınızın həqiqətən də bu anda pulsuz mülkiyyətə ehtiyacı olub-olmadığını soruşun
Əgər 40 yaşınızın ortalarını keçmişsinizsə, əmlaka daha nə qədər ehtiyacınız olacaq?Həqiqi bir ömür uzunluğu planlaşdırırsınızsa, üç və ya dörd onillikdən çox qalan icarəyə ehtiyacınız olması qeyri-mümkündür. Beləliklə, yeganə niyyətiniz qalan günlərinizi əmlakda yaşamaqdırsa, köhnə kirayə ev almaq mənasız ola bilər (yaşayış yerinizin ölçüsü ümumiyyətlə daha yaxşı olardı).
İcarəyə verilmiş və pulsuz mülkiyyət arasında olan qiymət fərqi 15-20 faiz ola bilər. 1,5 milyon dollarlıq pulsuz mənzil və 1,275 milyon dollarlıq icarə kondisioneri arasında daha xoş təqaüdə çıxa biləcək təxminən 250,000 dollara baxırsınız.
İndi bu nöqtədə bir çox Sinqapurlu içəri girir və "Amma əmlakı uşaqlarımın öhdəsinə buraxmaq istəyirəm!"
Kifayət qədər ədalətli, irsi planlaşdırma Asiya mədəniyyətinin böyük bir hissəsidir. Ancaq bir addım geri çəkin və bu əlavə 250.000 dolları başqa yerə yatırmağın uşaqlarınız üçün daha çox qazanc gətirə biləcəyini düşünün. Unutmayın ki, "başlarının üstündəki dam" getdikcə, Sinqapurda ev sahibliyi nisbəti 90 faizdən çoxdur. Övladlarınızın 30 yaşını tamamlayana kimi artıq öz evlərinə sahib olma şansı yüksəkdir.
Beləliklə, pulsuz mülkiyyət miras planlaşdırma üçün daha sərfəli investisiya olsa da, digər variantları da müqayisə etməyi unutmayın. İcarəyə götürmə həmişə pis müqavilə deyil, hətta köhnə icarə vahidi də.
Dedi ki, əgər köhnə kirayəlik kondisionerin son eviniz olması barədə qərar qəbul etmisinizsə, o zaman həmin yerin yaşayış qabiliyyətini də nəzərə alın. Kollektiv satışdan gözlənilməz bir gəlir əldə edən insanların əksəriyyəti üçün sevinc anları üçün bir sıçrayış olsa da, 70 yaşınız olanda evləri köçürmək başqaları üçün əziyyət çəkməyə dəyməz. Beləliklə, əgər siz sonuncu düşərgədəsinizsə, bloka düşmə şansı aşağı olan inkişafları axtarmaq hətta nəzərə alınmalı bir amil ola bilər.
3. Yerində qocalmağı və sonradan fikrinizi necə dəyişə biləcəyinizi düşünün
Həyatınızın bu mərhələsində alacakaranlıq illərinizi daha aydın təsəvvür edirsiniz; və gəncliyinizdə istədiyinizdən tamamilə fərqli ola bilər.İndi təqaüdə çıxmaq üçün çox yüksək istəkləriniz varsa (məsələn, 100 faiz gəlir əvəzi, dünya səyahətləri, London və ya Nyu-York kimi böyük paytaxtlarda təqaüdə çıxmaq), o zaman son məqsəd çox güman ki, qiymətləndirilən əmlakın satışını əhatə edəcək.
Bununla belə, gözləntiləriniz daha təvazökardırsa, reytinqi azaltmaqdan başqa bir şey planlaşdıra bilərsiniz. Hamımız bilirik ki, evi köçürmək əsl ağrıdır; yaxşı, 60 və ya 70-ci illərin sonlarında bunu etməli olduğunuz zaman daha da pisləşir.Yenə də biz yaşlı Sinqapurluları gördük ki, qocalanda satıb daha kiçik bir evə köçəcəklər. Ancaq bütün dostlarının, adi qəhvəxana görüşlərinin, nəqliyyat marşrutlarının hamısının dəyişdirilməli olacağını başa düşdükdə narahat olurlar.
Bu baş verərsə, siz geri İcarəyə Alma Sxemi (mənzillər üçün) və ya əks ipoteka (xüsusi mülkiyyət üçün. Bunlar xaricdə eşitdiyiniz dəhşətli sövdələşmələrlə eyni deyil) kimi variantlardan xəbərdar olmaq istərdiniz. ətraflı məlumat üçün link).
Bu seçimlər sizə əmlakınızı satmadan və köçürmədən pensiya üçün pul qazanmağa imkan verir. Onlar haqqında əvvəlcədən bilmək daha yaxşı qərarlar qəbul etməyə kömək edəcək. Siz, məsələn, həyatınızda daha aşağı səviyyəyə enib oraya köçmədən birbaşa sevdiyiniz sahəyə keçə bilərsiniz.
4. Pilləkənləri olan çoxmərtəbəli mülklərə diqqət yetirin
Biz həmişə formada qalmadığımız acı bir həqiqətdir. Gəzinti mənzili və ya çoxmərtəbəli terraslı ev kimi bir vahid indi sərin görünə bilər; ancaq qocaldıqca məcazi və hərfi bir ağrı olacaq.70 və ya 80-ci illərin sonlarına çatdığınız zaman bir neçə mərtəbədəki əmlakı necə təmizləyəcəyinizi və saxlayacağınızı düşünün. Yorucu olması ilə yanaşı, pilləkənlər həm uşaqlar, həm də yaşlılar üçün təhlükəsizlik baxımından da təhlükə yaradır.
Pilləkənlərin qeyri-mümkün olması, hətta əraziyə öyrəşdikdən sonra da satışa ehtiyac ola bilər (3-cü bəndə baxın). Əvvəlcədən planlaşdırmaq və sonrakı həyatda bir hərəkətdən qaçınmaq ən yaxşısı ola bilər.
Məxfilik səbəbiylə iki mərtəbəli bir evə sahib olmaqdan sonra hələ də can atırsınızsa, bəlkə də hər iki mərtəbəyə liftlə çıxışı olan bir əmlak axtarmaq ağıllı bir bahis olacaq. Bunlar az və uzaq olsa da (ən azı, daha dadlı qiymət nöqtəsində), yaxşı tərəfi TJ-nin nəzərdən keçirməyiniz üçün iki çox faydalı siyahı var. (Mülk Unicorn Hissə 1 və Hissə 2).
5. Sizə lazım olan məkanı qiymətləndirərkən mühafizəkar olun
Sinqapurluların çoxu ala biləcəkləri ən böyük vahidi seçəcəklər; amma təqib etmək üçün çox tələsməyin. 40 yaşının ortalarında olan alıcıların ödəyə bildiklərindən daha kiçik bir ev almaq istəməsinin səbəbləri var.Birinci amil uşaqlarınızın yaşıdır. Onların əbədi olaraq sizinlə qalmasını planlaşdırmasanız, çox vaxt onlar bir gün köçəcəklər. Bir çox yaşlı cütlük buna məhəl qoymur və nəhəng, 2000+ sqft kontur alır; sonra onların uşaqları on il və ya daha az müddətdə köçür və bir çox yataq otağı boş qalır.
(Bəli, siz onları icarəyə verə bilərsiniz, lakin bir çox cütlük məxfilik itkisinə dözə bilmir).
İkinci səbəb təmirdir. Bununla biz həm yeri təmiz saxlamağın çətinliyinə, həm də baxım haqlarına istinad edirik.
Kondisionerlər üçün texniki xidmət haqqı dayanmır. Son kredit ödənişini etdikdən illər sonra belə, siz hələ də rübdə təxminən min dollar ödəyəcəksiniz (əksər kütləvi bazar kondisionerləri üçün).
İndi vahidiniz nə qədər böyükdürsə, onun pay dəyəri bir o qədər yüksəkdir və aylıq texniki xidmətiniz bir o qədər yüksəkdir. Beləliklə, nəhəng bir vahid almaq, övladlarınız yuvaya uçdusa, heç bir səbəb olmadan hər ay daha çox pul ödəmək demək ola bilər.
Ümumiyyətlə, yaşlı ev alıcıları bilməlidirlər ki, ehtiyat otaqları “icarəyə verəcəyik” və ya “daha kiçik bir vahidə endirəcəyik” deməyin indi mənası var; lakin praktikada daha sonra icra etmək narahat ola bilər.
Yadda saxlamağınız lazım olan əsas məsləhət – əgər yaşınız 45-i keçmişdirsə – hazırda fərqli planlarınız olsa belə, həyatınızın qalan hissəsi üçün orada qala biləcəyiniz bir ev seçməkdir. Həyat şərtləri və üstünlükləri hər il dəyişir - və sonradan köçmək qeyri-mümkün olarsa, xoşbəxt olduğunuz və ödəyə biləcəyiniz bir ev istəyirsiniz.
bbabo.Net