Maliyyə institutları xərclərin rasionallaşdırılması ilə üzləşdiyi və texnologiyanın yüksəlməsi bir çox filial funksiyalarını mərkəzləşdirdiyi üçün pərakəndə bank filiallarının bağlanma tempi bütün dünyada sürətlənir.

Bu tendensiyada keçmişdə görünməyən digər amillər də rol oynayır, xüsusən də bankların yüksək təlim keçmiş kadr tələb edən, filiallarda bacarıqlarından kifayət qədər istifadə olunmayan və ya hətta mövcud olmayan getdikcə daha mürəkkəb investisiya məhsulları təklif etməsi ilə.

Texnologiyanın inkişafı bəzi müştəriləri, xüsusən də texnologiyadan xəbərdar olan gənc nəsli bank filiallarına ehtiyacdan uzaqlaşdırdı. Elektron əməliyyatlar çekləri depozit etmək və ya ödəmək üçün səfərləri əvəz edir.

Bankomatların hər yerdə olması müştərilərin filiallara getməsini zərurətdən salır, uzaqdan pul köçürmə aparatları isə hətta filialları əhəmiyyətsiz edir.

Kartların və mobil proqramların artan istifadəsi ilə inkişaf etmiş iqtisadiyyatlarda və əsas inkişaf etməkdə olan ölkələrdə nağd pul istifadəsi azalır.

Eyni tendensiya həm Səudiyyə Ərəbistanı, həm də xarici banklar üçün 2016-cı ildəki 2029 ilə müqayisədə 2021-ci ilin dekabrında 1945-ə düşərək filiallarının davamlı şəkildə azaldığı Səudiyyə bank sektorunda da müşahidə olunur.

Təəccüblü deyil ki, Al Rajhi kimi ən böyük Səudiyyə maliyyə institutları - ənənəvi olaraq uzaqdan bankçılığına diqqət yetirir - 521 filialı, ardınca birləşdirilmiş NCB və Samba Səudiyyə Milli Bankı 506 filialı, Riyad Bankı 237 və Ərəb Milli Bankı 131 filialı ilə gəlir.

Xarici bank filialları cəmi 28 filial və ya 1,4 faiz təşkil edib ki, bu da təəccüblü deyil, çünki onların diqqəti pərakəndə bankçılıqdan daha çox böyük biletli investisiya bankçılıq fəaliyyətlərinə yönəlib.

Regional filial bölgüsü baxımından 588 filialla Ər-Riyad, ikinci yerdə Məkkə (406), Şərq bölgəsi (371), Əsir (123) və Qasım (113) gəlir.

Təəccüblüdür ki, bank filiallarında azalma 2016-cı ildəki 17 887-dən 2021-ci ilin dekabrında 16 544-ə enərək bankomatların oxşar azalması ilə birləşdi.

Bu, eyni dövr ərzində emissiya edilmiş kartların ümumi sayının 26,5 milyondan 39,4 milyona yüksəlməsi ilə yanaşı, kartlardan nağd pul çıxarmaq üçün deyil, satış nöqtələrində istifadə olunduğunu göstərir.

Buna görə də Səudiyyə biznesləri bu yeni maliyyə davranışlarına uyğunlaşmağa meylli idilər, satış terminallarının sayı 2016-cı ildəki 267 827-dən 2021-ci ilin dekabrında 1 013 141-ə qədər artmışdır.

Telefon proqramlarının populyarlığında, xüsusən də gənc nəsil arasında və daha sonra COVID-19-un kilidləmə məhdudiyyətlərindən sonra yaş spektri boyunca artım müşahidə edildi, bu da telefon proqramlarından istifadə edən əməliyyatların 2016-cı ildəki 106,000 ilə müqayisədə 2021-ci ilin dekabrında 205,000-ə çatdığını gördü.

Kommersiya bankları bu tendensiya ilə necə üzləşib?

İndiyə qədər əsas inanc göstərirdi ki, bankın gücünü onun filiallar şəbəkəsi, hər bir bankın şəxsiyyətinə uyğun klassik üslubda hündür binalarla gücləndirilmiş imic müəyyən edir. Əslində, bankın məşhur küçələrdə və şəhərlərdə olmasının özü bir reklam forması idi.

Filial menecerləri öz müştərilərini yaxşı tanıyırdılar ki, Müştərini Tanıyın yoxlanışları bank menecerləri ilə onların müştəriləri arasında həqiqi şəxsi insan münasibətindən daha çox məcburi uyğunluq tələbinə çevrildi. Bu, həm də digər bank məhsullarının çarpaz satışına imkan yaratdı.

Böyük Britaniyada müəyyən bir nəslin nümayəndələri Midland Bankın Vektor Hesabı kimi bəzi bank TV reklamlarını və “mehriban bank meneceriniz həmişə xidmətinizdədir” şüarı ilə şkafdan çıxan uyğun bank menecerini göstərən başqa bir əlamətdar reklamı nostaljik şəkildə xatırlayacaqlar.

Bugünkü TV bank reklamları, kredit kartının pin məlumatlarını paylaşmağın dəhşətli nəticələri barədə xəbərdarlıq etmək ehtimalı daha çoxdur və müştərilərə kompüterdən necə istifadə edəcəyini göstərmək üçün daimi olaraq zəng edən birinin olmasını reklam edə bilər.

Bank sektorunda birləşmələr və satınalmalar nəticəsində bəzi banklar bir neçə sahədə lazımsız filiallara sahib oldular. Belə hallarda, filialların bağlanması kommersiya xərclərinin azaldılması və kapitalın səmərəliliyi əmsallarının artırılması üçün bir vasitə kimi qəbul ediləcəkdir.

Bununla belə, banklar dilemma ilə üzləşirlər. Yaxşı qurulmuş və ya "milli bank" müxtəlif yerlərdə bütün müştərilərinə xidmət göstərməyə çalışmalıdır. Öz qaimə və kapital qoyuluşlarını əsaslandırmaq üçün onlar investisiya bankçılığı kimi əlavə dəyərli xidmətlər təklif etməklə gəlirlərini artırmalıdırlar ki, bu da paradoksal olaraq filiallarda daha çox işçi qüvvəsi deməkdir.

“Milli bank” brendinə sahib olmanın sosial yükünü daşımayan bank işinə yeni gələnlər, öz niş bazarlarını seçmək üçün daha yaxşı yerləşdiriliblər, əsasən daha gənc, texnoloji bilikləri olan və ya xüsusi coğrafi qruplarda məskunlaşmayan varlı qruplar.

Texnologiyanın inkişafı banklara öz bankomatlarını pul köçürmələrindən tutmuş kartların emissiyasına və nağd pul depozitlərinin təkrar emalına qədər 24 saatlıq xidmətlər həyata keçirən İTM-lərə — İnteraktiv Kassa Maşınlarına təkmilləşdirmək imkanları təqdim etmişdir.Müxtəlif maliyyə məsləhətləri təklif etməyə və ya KOM şirkətləri kimi yeni xidmətlər satmağa hazır olan və filial video-konfrans otaqları vasitəsilə saytdan kənar ekspertizadan istifadə edə bilən İTM-lərin və şəxsi bank məsləhətçilərinin kombinasiyasından istifadənin yaradıcı aspekti də var.

Mürəkkəb maliyyə məsləhətlərinə ehtiyacı olan yüksək səviyyəli bank müştəriləri, bir çox Səudiyyə bankının artıq tətbiq etdiyi yüksək səviyyəli salonlara yönəldilir.

Filialların ixtiraçı istifadəsi rəqəmsal dövrdə filial bankçılığının məhvini gecikdirə bilər, bəzi banklar gələn müştərilərin üzünü tanıma və maliyyələri haqqında məlumat analitik nəzərdən keçirmək, hansı xidmətləri vurğulamaq üçün qabaqcıl texnologiyaya sərmayə qoyurlar. İpoteka və ya yeni avtomobil krediti təklif oluna bilər.

Filial şəbəkələrinin faydalılığını genişləndirmək yalnız təxəyyül çatışmazlığı ilə məhdudlaşacaq. Böyük Britaniyada, hazırda heç bir bankı olmayan Şimali Yorkşir şəhəri Böyük küçələrdə əsas nağd pul xidmətləri təklif edən yeni “bank mərkəzi” tikən ilk yerlərdən biri olacaq. Təklif olunan mərkəz əsas bankların həftənin müxtəlif günlərində öz xidmətlərini təklif etdiyini görəcək.

Səudiyyə Ərəbistanında eyni kooperativ bank ruhu həm xərcləri bölüşdürməkdə, həm də filialı olmayan icmalara xidmət göstərməkdə hamının xeyrinə işləyə bilər.

•

İmtina: Bu bölmədə yazıçılar tərəfindən ifadə edilən fikirlər özlərinə aiddir və bbabo.net nöqteyi-nəzərini əks etdirmir.

bbabo.Net