През март 2020 г. Елис Фулмор се оказа без работа и с много свободно време, като милиони нейни млади връстници от хилядолетието и поколението Z.

След като експериментира малко в платформата на социалните медии, Фулмор бързо намери своето призвание.

В причудливи 60-секундни видеоклипове тогавашният 25-годишен младеж започна да се занимава с теми като управление на дълга и бюджетиране под дръжката queerd.co.

Видеоклиповете често включваха синхронизиране на устните на Fulmore за рап музика, докато финансовите съвети с размер на хапка се появяваха като ярко оцветен текст на екрана.

„Разбрах, че много хора също очевидно са били съкратени и се борят с парите си и нямат средства за спешни случаи и подобни неща“, казва тя.

Две години по-късно Фулмор, който е базиран в Калгари, натрупа последователи от повече от 400 000 TikToker. Тя също така бързо изгражда своята фен база в Instagram, където вече има 12 000 последователи. Компании като финтех стартъп Neo и робо съветника Wealthsimple си партнираха с нея. Безброй други, казва тя, са я помолили да бъде техен посланик на марката.

Добре дошли в света на така наречените finfluencers, където 20- и 30-годишните говорят за финанси по начина, по който обсъждат поп културата, фитнес хакове и процедури за красота.

Скорошната експлозия на финансово съдържание в социалните медии идва с въпроси относно конфликти на интереси, дезинформация и откровени измами. Регулаторите казват, че когато става въпрос за това кой трябва да носи отговорността да контролира лошото финансово съдържание, задължението не трябва непременно да бъде върху самите платформи. Вместо това регулаторите смятат, че трябва да работят с тях.

В много кътчета на интернет личните финанси отдавна са загубили скучния си имидж. В блогосферата и в YouTube има много ресурси, които ще обяснят концепции като индексно инвестиране или данъчно планиране без жаргон или обичайните кадри от фондови снимки, включващи касички, калкулатори, професионалисти в костюми и пясъчни часовници.

В TikTok обаче идеята, че „финансите са готини“ достигна съвсем друго ниво. Сега може да бъде, законно, забавление.

Вземете например един от най-популярните видеоклипове на Fulmore. Нарича се „Старбъкс не е причината да сте разорени“. В него Фулмор, изпълнявайки един от характерните си танци за синхронизиране на устните, улавя духа на времето на цяло поколение, което е гледало как мечтата за собственост на жилище изчезва на фона на рязко покачващите се цени на жилищата.

„Вашият ежедневен Starbucks не е причината да не можете да си купите къща“, гласи първият надпис. Следващият слайд гласи: „$6 Starbucks x 5 дни/седмица = $30 на седмица.“ След това Фулмор прави останалата част от основната математика: $30 на седмица, умножени по 52 седмици от годините, се получава до $1560, изразходвани за лате годишно.

„Тези 1500 долара едва ли биха повлияли на авансовата вноска“, гласи следващият текст. Заключението? „Ако ежедневният ви Starbucks ви носи щастие и се вписва в бюджета ви... КУПЕТЕ ГО.“

Видеото има повече от половин милион харесвания.

Забавните видеоклипове са по-добри в TikTok, казва Хектор Диас, 24-годишен от Онтарио, известен на своите 188 000 последователи като cryptocomix.

Диас, който работеше в кол център, преди да постигне славата на TikTok, казва, че след като е експериментирал малко на платформата, той се е насочил към това, което той нарича „крипто хумор“.

„Тези получиха повече сцепление и това ми даде първоначалния старт“, казва той.

Един от ранните му успехи е видео, озаглавено „Най-скъпата пица досега“, за сега известната история сред крипто общността на Ласло Ханиец, ранен осиновител на биткойн, който според съобщенията похарчи 10 000 биткойна, за да плати за пица на Papa John's в 2010 г. Покупката ще струва повече от 600 милиона долара при текущия курс на най-популярния дигитален токен в света.

@cryptocomix Никога не забравяйте: човекът, който плати 10 000 биткойни за пица през 2010 г. #bitcoin #cryptocurrency #btc #funny #skit #fyp

♬ Spongebob Tomfoolery – Dante9k Remix – David Snell

„Става дума (за) да направим нещата много по-свързани с публиката, която всъщност ще се наслади на съдържанието“, казва тя.

Най-доброто съдържание за finfluencer там е достъпно и просто забавно, казва финансовият плановик Александра Маккуин. Той демистифицира концепции, вариращи от диверсифициране на инвестиции, използване на регистрирани сметки и планиране на неочаквани разходи. Има дори видеоклипове за това как да планирате хранене за седмицата.

„Има много съдържание, което просто се разпада, знаете ли, основните градивни елементи на живота“, казва Макуин.

А социалните медии предложиха финансово-ориентирана платформа на различни гласове, като финфлуенсърите често обсъждат как расата, половата идентичност и психичното здраве, наред с други фактори, влияят върху управлението на парите.

„Това включване на разнообразието е много важно“, казва Маккуин. „Финансите са демографски по-стари. Бяло е и е мъжко."

Достигането до потребителите чрез техните телефони стана още по-важно по време на пандемията. Средното време, което канадците прекарват на телефоните си, се е увеличило с невероятните 20% през 2020 г., според аналитичната фирма App Annie. И като цяло потребителите в Канада са похарчили 2,9 милиарда долара през телефоните си през същия период.

Успешните финфлуенсъри не говорят само за пари – те също така печелят пари от онлайн кеша.

За финансовите компании сдвояването със звезди в социалните медии е чудесен начин да достигнат и да спечелят доверието на неуловим, но изключително важен демограф, който използва телефона си за всичко - от плащане на данъци до инвестиране, но често са свикнали с традиционните маркетингови канали.

Обединяването със създател на социални медии с десетки или стотици хиляди лоялни последователи може да доведе до мощно брандиране.

В CloudTax, канадски стартиращ данъчен софтуер, който стартира през 2019 г., маркетингът на finfluencer е „огромен успех“, казва основателят и главен изпълнителен директор Нималан Балачандран.

Balachandran изчислява, че маркетингът в социалните медии е довел до около една четвърт от растежа на компанията. Само през 2021 г. CloudTax си партнира с повече от 15 финфлуенсъри, включително Belegrinis.

„Успяхме да предадем посланието за подаването на данъците сами и услугите, които предлагаме“, казва Балачандран за труднодостъпната аудитория от поколение Z. „Получихме доста страхотна обратна връзка, а също и много нови, по-млади хора се регистрираха за услугите чрез влияния.“

Партньорствата между финфлуенсъри и финансови компании може да са съвпадение в маркетинговия рай, но те носят рискове и за двете страни.

Компаниите трябва да се уверят, че всяко спонсорирано съдържание, което финансират, е точно и спазва съществуващите разпоредби, особено когато става въпрос за популяризиране на инвестиционни продукти.

Wealthsimple казва, че работи в тясно сътрудничество с влиятелни лица за разработване на съдържание, което се разпространява на сайта на робо съветника, а не на собствените платформи на създателите.

Компанията също така казва, че избягва всичко, което може да се тълкува като предоставяне на инвестиционни или данъчни съвети. Екипът за съответствие проверява и одобрява цялото съдържание, преди някой да натисне „публикуване“.

Самите създатели трябва да внимават с кого си сътрудничат. В крайна сметка доверието е валутата на бизнеса с финфлуенсъри.

„Доверието е огромно и е много лесно за един създател да опетни името или репутацията си“, казва Диас.

Ето защо финфлуенсърите често казват, че правят собствена проверка на компаниите, които искат да върнат успеха си в социалните медии.

Фулмор казва, че най-вече се съчетава с марки, на които вече е разчитала за личното си банкиране и инвестиране и които вече познава добре.

„Отказвам много (от тях), например, 10 и повече на седмица, защото за мен е наистина важно, че работя само с онези компании, които действително бих използвала или използвам и наистина се издържам“, казва тя .

TikTok от своя страна казва, че изисква от всички създатели на съдържание да разкриват марково съдържание и предприема действия, когато забележи немаркирано спонсорирано съдържание. Компанията каза, че също така е добавила съобщения в стил на обществени съобщения, които се появяват автоматично в съдържание, носещо популярни хештагове, свързани с финансите, като #fintok, #stocktips и #cryptotrading. Предупрежденията насърчават потребителите да направят свои собствени изследвания.

Meta, доскоро известна като Facebook Inc., която също притежава и управлява Instagram, казва, че премахва съдържание, което целенасочено мами, представя погрешно или по друг начин измами или експлоатира други.

И все пак, разпространението на инвестиционни съвети в социалните медии кара канадските регулатори на ценни книжа да обмислят дали трябва да засилят играта си.

„Ключовата идея тук е, че някои хора, които рекламират акции онлайн, всъщност имат конфликт на интереси“, казва изпълнителният директор на BCSC Питър Брейди. „Това може да включва нещо като притежаване на акции на компанията. Или може да се окаже, че им се плаща от някого, не непременно от самата компания - може да е от друг акционер или инвеститор. Смятаме, че е важно, когато хората насърчават другите да купуват инвестиции онлайн, те да бъдат чисти и да кажат на хората какъв е техният залог в играта."

Предложените регламенти все още се преразглеждат, но Брейди казва, че целта е те в крайна сметка да бъдат приети в цяла Канада.

Това, което накара BCSC да изготви нови правила, беше вълна от агресивна и непрозрачна промоционална дейност в социалните медии, която започна още преди пандемията и включваше канабис и блокчейн компании, казва Брейди.

Една голяма тревога са онлайн схемите за изпомпване и изхвърляне, при които измамниците повишават цената на инвестицията, като създават шум и разпространяват дезинформация, само за да изхвърлят притежанията си от инвестицията, когато цената достигне своя пик в резултат на промоцията. Наивните инвеститори обикновено остават да държат чантата, когато стойността на инвестицията внезапно се срива заедно с колективния ентусиазъм за нея.

„По всяко време има (нещо) като криптовалути (които) са много модерни, което ще привлече измамници“, казва Хендерсън. "Всичко, което е модерно - бъдете много внимателни относно съветите, които четете, или препоръките, които следвате."

Но в качествения спектър на онлайн съдържанието за лични финанси има много неща, които се намират между двете крайности на здрава, безпристрастна информация, от една страна, и откровени измами, от друга.

Съмнителни съвети, непроверими твърдения и съмнителни инвестиционни стратегии изобилстват. След 21-месечен бичи пазар, например, няма недостиг на видеоклипове на TikTokers, които се хвалят, че жънат неочаквани печалби с рискови залози като покупка и продажба на криптовалута или единична акция.

Това е по-мрачна зона, в която регулаторите могат да влязат.

„Всъщност не мисля, че трябва да налагаме мерки срещу самохвалството“, шути Грант Винго, председател и главен изпълнителен директор на Комисията по ценните книжа на Онтарио.

Но ако някой прави конкретни изявления за качеството на дадена инвестиция, без да разкрива, че я държи или е заложил срещу нея, тогава това може да се тълкува като разпространение на подвеждаща информация, отбелязва Vingoe.

„Съгласно общите принципи за измама и подвеждащи изявления, просто е погрешно да се правят такива препоръки, без да се разкриват финансовите си интереси“, казва той.

Говоренето за инвестиции в социалните медии поставя друг труден въпрос: това е персонализиран или общ съвет за инвестиции?

„Ако някой ви дава съвети за това, в което трябва да инвестирате, които са съобразени с вашите конкретни обстоятелства, този човек трябва да бъде регистриран съгласно законите за ценните книжа“, казва Гейл Хендерсън, доцент в Юридическия факултет на Queen’s University.

Регулаторите на ценни книжа поддържат онлайн база данни с възможност за търсене на професионалисти, които са регистрирани като инвестиционни съветници в провинцията, в която правят бизнес. Те също така често отбелязват популярни инвестиционни измами и схеми на уебсайта си.

А начинаещите инвеститори могат да намерят изобилие от достъпна и надеждна информация за основните инвестиционни концепции на уебсайтовете GetSmarterAboutMoney.ca на OSC и InvestRight.org на BCSC.

Това е различна история за съветите за лични финанси. Въпреки че има редица професионални сертификати за тези, които дават съвети за пари за прехраната си, включително обозначението за сертифициран финансов плановик (CFP), в по-голямата част от Канада няма изисквания за лицензиране.

С изключение на Квебек, всеки може да се нарече финансов плановик, въпреки че Онтарио, Саскачеван и Ню Брънзуик работят върху регулирането на това наименование.

От своя страна Фулмор казва, че много внимава да остане в зоната си на комфорт, когато обсъжда финанси. И тя избягва да говори за конкретни инвестиции, добавя тя.

Тя учи да стане сертифициран финансов плановик (CFP).

Планът обаче не е в крайна сметка да се превърне в традиционен финансов плановик, казва тя.

„Част от получаването на сертифициране е, за да мога просто да разширя информацията, която давам онлайн“, казва тя.

„Виждам бизнеса си като по-скоро платформа за финансово образование и това е един вид цел за бъдещето: просто да направя финансовото образование по-безплатно и достъпно.“

bbabo.Net