Für Bürgerinnen und Bürger, die sich in verschiedenen schwierigen Lebenssituationen befinden, wollen sie einen dauerhaften Mechanismus für Urlaubskredite zur Verfügung stellen. Den Zeitpunkt seiner Einführung hat die Zentralbank noch nicht im Detail offengelegt. Ich habe herausgefunden, auf welche Weise man jetzt einen „Urlaub“ auf Kredit bekommen kann. Im Dezember 2021 kündigte die Zentralbank die Einführung eines Mechanismus für unbefristete Kreditferien für Inhaber von Verbraucherkrediten an. Änderungen des Gesetzes „Über den Verbraucherkredit“ werden von der Arbeitsgruppe des Sachverständigenrats für den Schutz der Rechte der Verbraucher von Finanzdienstleistungen bei der Zentralbank vorbereitet. Wenn der Mechanismus eingeführt wird, können Kreditnehmer mit Verbraucherdarlehen einen dreimonatigen Zahlungsaufschub erhalten, während ihnen diese Option nicht zur Verfügung steht.

Wie von der Bank von Russland konzipiert, wird es möglich sein, die erforderlichen Dokumente über die staatlichen Dienste zu beantragen und bereitzustellen. Dazu müssen Sie jetzt persönlich ein Kreditinstitut aufsuchen oder einen Antrag per Einschreiben senden. Darüber hinaus ist geplant, die Liste der schwierigen Situationen zu ändern, in denen der Kreditnehmer Leistungen beantragen kann. Einer der Gründe, sich zu bewerben, ist jetzt also eine lang andauernde Krankheit. In der aktuellen Version beträgt die Krankheitsdauer zwei Monate, in der neuen Version wird sie auf einen Monat verkürzt. Damit erweitert sich der Kreis der Antragsteller für Kreditferien. Wer und jetzt mit einem „Darlehensurlaub“ rechnen kann, was getan werden muss, um ihn zu bekommen, habe ich zusammen mit einem Experten der Hauptdirektion der Bank von Russland für den Zentralen Föderationskreis Alexei Shchukin herausgefunden.

Laut Shchukin haben Hypothekenkreditnehmer heute das Recht, Kreditzahlungen aufzuschieben oder zu kürzen. Bereits 2019 wurde ein Gesetz verabschiedet, wonach Kunden, die sich in einer schwierigen Lebenssituation befinden, das Recht haben, Hypothekenferien zu nehmen - Hypothekenzahlungen für einen Zeitraum von höchstens sechs Monaten auszusetzen oder zu reduzieren. Zu diesem Zeitpunkt kann die Bank den Vertrag nicht vorzeitig kündigen oder Hypothekenwohnungen einziehen, und eine Person erhält ganz legal einen Aufschub der Hypothekenzahlungen, ohne sich selbst in ein Schuldenloch zu treiben.

„Ferien können vorzeitig beendet, aber nicht verlängert werden“

Pfandferien können Sie nur nutzen, wenn mehrere Bedingungen erfüllt sind: Die einzige Wohnung des Kreditnehmers wurde mit einer Hypothek gekauft, Urlaub wurde nicht gewährt Darlehensvertrag und für diese Immobilie übersteigt der Darlehensbetrag 15 Millionen Rubel nicht, und der Darlehensnehmer geriet nach Beantragung eines Darlehens in eine Situation, in deren Folge sich seine finanzielle Situation verschlechterte. Das Gesetz enthält eine vollständige Liste solcher Umstände, einschließlich längerer Krankheit, Invalidität der Gruppe I oder II, Verlust des Arbeitsplatzes oder des Ernährers und anderer.

Der Kreditnehmer muss die Bank über die Notwendigkeit eines Hypothekenurlaubs informieren und alle erforderlichen Unterlagen vorlegen. Sie müssen einen Antrag schreiben, in dem der Grund für die Beantragung der Leistung, die akzeptable Höhe der Zahlungen sowie das Beginn- und Enddatum des Urlaubs angegeben sind. Wenn diese nicht angegeben sind, beginnt der Urlaub ab dem Datum der Beantragung und letzten sechs Monate.

„Urlaub kann vorzeitig beendet, aber nicht verlängert oder die zu Beginn gewählte Höhe der Zahlungen nicht reduziert werden“, erklärte Alexey Shchukin. - Es ist am bequemsten, sie sofort für sechs Monate mit minimalen Zahlungen auszustellen, und wenn sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers vor Ende der Ferien verbessert, ist es möglich, sie zu unterbrechen oder das Geld, das auf einer Einzahlung erschienen ist, einzuzahlen um für unvorhergesehene Umstände eine Reserve zu bilden. Ein zweiter Urlaub mit demselben Kredit ist nicht möglich.“

Zusätzlich zum Antrag muss der Kreditnehmer einen Registerauszug vorlegen, aus dem hervorgeht, dass die Hypothek für die einzige Wohnung ausgestellt wird, sowie Dokumente, die das Vorliegen einer schwierigen Lebenssituation belegen. Natürlich unterscheiden sich die erforderlichen Papiere: Es kann sich um eine Einkommensbescheinigung, eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, eine Arbeitslosmeldung, eine Krankschreibung, eine Geburts- oder Adoptionsurkunde (Adoption) eines Kindes usw. handeln. Wenn die Immobilie eines Nicht-Kreditnehmers, beispielsweise seiner Eltern, zu einer Hypothek auf eine Hypothek wurde, muss auch von ihnen eine schriftliche Zustimmung zum Erhalt von Hypothekenferien vorliegen.

Belege sind zur Bank zu bringen und gegen Quittung auszuhändigen, können per Einschreiben mit Rückschein oder auf anderem Wege zur Einreichung der im Darlehensvertrag beschriebenen Unterlagen versandt werden.

Sind alle Unterlagen in Ordnung, prüft die Bank den Antrag innerhalb von fünf Werktagen und teilt Ihnen Änderungen der Kreditvertragsbedingungen mit. Und wenn etwas fehlt, schicken sie eine zusätzliche Anfrage – dann werden fünf Arbeitstage ab dem Zeitpunkt gezählt, an dem die fehlenden Unterlagen nachgereicht werden. Die Bank muss über die Entscheidung auf eine im Darlehensvertrag vorgesehene Weise informieren, eine Mitteilung per Einschreiben versenden oder gegen Quittung aushändigen. Wenn alle Dokumente rechtzeitig eingereicht werden und der Gläubiger nach fünf Arbeitstagen schweigt oder sich weigert, Urlaub zu gewähren, können Sie sich bei der Bank of Russia beschweren.„Nach den Feiertagen muss das Darlehen zu denselben Bedingungen zurückgezahlt werden: Die Höhe der Darlehenszinsen und der Gesamtschuldenbetrag ändern sich nicht, und das Rückzahlungsdatum wird für die Dauer der Feiertage verlängert . Der Kreditnehmer wird den Kapitalbetrag mit Zinsen gemäß dem vorherigen Zeitplan und dem Betrag, der in die Nachfrist fiel, ganz am Ende zurückzahlen. Wenn Sie während der Feiertage Zahlungen leisten, werden diese außerdem von den Zahlungen in den letzten Monaten des Darlehens abgezogen“, präzisierte Schukin.

In jedem Fall helfen Hypothekenferien den Menschen, vorübergehende finanzielle Schwierigkeiten zu überwinden. Die Bank of Russia untersuchte die Kreditwürdigkeit von Personen, die einen solchen Vorteil in Anspruch genommen hatten, und stellte fest, dass drei Viertel der Personen es schafften, zu ihrem regulären Zahlungsplan zurückzukehren und keine Verzögerungen nach dem Ende der Urlaubszeit zuzulassen.

Umstrukturierung als Ausweg

Wer bei anderen Darlehensarten - Konsum-, Autokredite, Kreditkarten - Schwierigkeiten bei der Rückzahlung von Schulden hat, dem raten Experten zur Beantragung einer Umstrukturierung. Sie können mit dem Kreditgeber über eine Kürzung der Kreditraten verhandeln, um die Rückzahlung zu erleichtern – in diesem Fall verlängert sich in der Regel die Kreditlaufzeit. Aber der Kreditgeber kann andere Optionen anbieten: zum Beispiel, wenn der Kreditnehmer während der tilgungsfreien Zeit nur Zinsen oder nur die Hauptschuld zahlt.

Die Hauptsache, wenn eine Situation eintritt, in der es nicht möglich ist, den Kredit auf die übliche Weise zu bezahlen, ist, nicht zu schweigen und sich nicht zu verstecken, sondern das Problem zu identifizieren und sofort eine Umstrukturierung zu beantragen. In der Regel ist es für Gläubiger viel einfacher, günstigere Bedingungen mit Kunden auszuhandeln und ihr Geld nach und nach zu erhalten, als vor Gericht zu gehen und die Rückzahlung der Schulden zu fordern.

Wenn der Kunde den Zahlungsplan bereits geändert hat, sollte dies außerdem kein Hindernis für eine Umstrukturierung sein. In Fällen, in denen der Gläubiger den Empfehlungen der Bank von Russland nicht folgen möchte, können Sie sich beim Internetempfang der Regulierungsbehörde über ihn beschweren oder eine Nachricht in der mobilen Anwendung Central Bank Online hinterlassen.

Im Jahr 2020 hatten Kreditnehmer vorübergehend die Möglichkeit, bei Kreditgebern einen Krediturlaub zu beantragen: Diese Leistung stand offiziell von April bis 30. September 2020 für diejenigen zur Verfügung, die unter dem Coronavirus und der dadurch verursachten Krise litten. Die Russen nutzten bereitwillig die Feiertage – bis Ende 2020 hatten Banken 1,8 Millionen Kreditverträge von Bürgern über einen Gesamtbetrag von rund 860 Milliarden Rubel umstrukturiert. 72 % der Kreditnehmer, die ihre Zahlungen nach dem im Jahr 2020 geltenden Kreditfeiertagsgesetz reduziert oder ausgesetzt hatten, konnten zum Zeitplan zurückkehren. Für Bürger und Unternehmer, die ihre Zahlungsfähigkeit in diesem Zeitraum nicht wiederherstellen konnten, empfahl die Regulierungsbehörde den Gläubigern, Kredite im Rahmen ihrer eigenen Programme umzustrukturieren.

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