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Fies Schuldenerlass kann neue Studienkreditprogramme zum Scheitern bringen

Die Idee von Fies ist einfach: Heute leihen, morgen bezahlen, denn die Rückkehr zum Hochschulabschluss zahlt sich aus. Das Darlehen garantiert den Begünstigten höhere Löhne und Beschäftigungsfähigkeit, sodass sie die Schulden reibungslos und in Raten während der gesamten Lebenszeit begleichen können. Das Ausfallrisiko ist gering, und die Regierung handelt nur, um eventuelle Ausfälle auf dem Studienkreditmarkt zu korrigieren.

Letzte Woche wurde jedoch ein MP veröffentlicht, der Fies in das genaue Gegenteil von dem verwandelt, was damit beabsichtigt ist: ein Programm mit geringer Rendite und hohem Risiko. Die gut gemeinte Maßnahme sieht eine echte Amnestie für Schulden vor: Neuverhandlung mit Skonti bis zu 92 % des geschuldeten Betrags, Reduzierung der Säumnisgebühren um bis zu 100 % und Ratenzahlung des Restbetrags in bis zu 12 Jahren.

Der Abgeordnete muss noch von Kammer und Senat genehmigt werden, aber nach Meinung der wichtigsten Präsidentschaftskandidaten zu diesem Thema muss die Debatte oberflächlich sein. Denn was schadet dem Land? Es gibt so viele Geschäftsleute, die zahlungsunfähig sind, was kostet es, die Jungs zu amnestieren?

Insgesamt hat Fies nach Angaben der jüngsten Gesamtbilanz der Union 123 Mrd. R$ von Schuldnern zu erhalten, das Fünffache des für das neue Auxílio Brasil vorgesehenen Budgets. Regierungsbeamte argumentieren, dass die Maßnahme keine fiskalischen Kosten verursacht, da der Abgeordnete mit Krediten befasst ist, die als uneinbringlich gelten. Nicht ganz.

Die Amnestie widerspricht dem Vorschlag des Public Policy Assessment and Monitoring Council der Regierung in einem vor etwas mehr als einem Jahr veröffentlichten Fies-Bewertungsbericht: "Angesichts der Beobachtung der hohen Beteiligung von Fies-Studierenden am formellen Arbeitsmarkt , sogar bei säumigen Studierenden verstärkt die Beurteilung durch die Geschäftsführung die Notwendigkeit, der Umsetzung notleidender Maßnahmen zur Einziehung notleidender Kredite Vorrang einzuräumen".

Die Auswertung des Gutachtens ergab, dass die Erwerbsbeteiligung der Fies-Begünstigten während der Nutzungsdauer relativ hoch ist und bei Verträgen, die sich bereits in der Amortisationsphase befinden, noch höher. Und selbst wenn man nur notleidende Verträge (Stand Januar 2019) für mehr als 360 Tage betrachtet, hatten rund 56,9 % der Leistungsberechtigten irgendwann im Jahr 2018 eine formelle Anstellung und 84 % hatten zwischen 2010 und 2018 einen formellen Vertrag durchschnittlich 2.356 R$ entsprechen die auf Fies bezogenen Raten nur 13% des Einkommens, das aus formellen Jobs stammt, was unter Berücksichtigung anderer Einkommen noch niedriger sein könnte.

Aus den Statistiken geht hervor, dass Zahlungsunfähigkeit nicht gleichbedeutend ist mit Zahlungsunfähigkeit. Im Gegenteil, es kann auch eine Reaktion auf die Wahrnehmung sein, dass Schulden beim Staat immer erlassen werden. Dies ist nicht das erste Mal, dass das Programm flexibel wird, und im Laufe der Jahre wurden bereits zahlreiche Änderungen vorgenommen, die größten in den Jahren 2010-2014, der Zeit der größten Expansion von Fies, aber auch im Jahr 2020, als die Zahlungen aufgrund von der Covid-19-Pandemie.

Der Schuldenerlass von Fies hat zwei unerwünschte Auswirkungen auf den Markt für Studienkredite. Erstens schafft eine wahllose Amnestie, die weder das Einkommen noch die Zahlungsfähigkeit der säumigen Personen berücksichtigt, Anreize für alle, eine Neuverhandlung anzustreben, auch für diejenigen, die über das Einkommen zur Schuldentilgung verfügen. Unter günstigen Bedingungen ist es besser, in Verzug zu bleiben, um in Zukunft eine Amnestie zu erhalten. Aufgrund dieses ersten Effekts sind die Kosten des Programms viel höher als tatsächlich erforderlich.

Zweitens können Studierende, wenn sie keinen Teil der Kosten ihrer Entscheidungen tragen, mehr Risiken bei ihrer Wahl eingehen, wie zum Beispiel die Auswahl von Studiengängen von geringer Qualität oder Universitäten mit sehr hohen Studiengebühren, die keine besseren Garantien bieten Gehalt nach dem Studium. Durch diesen zweiten Effekt wird die Effektivität des Programms geringer.

In diesen Situationen ist das ökonomische Rezept klar: Es müssen Strukturen geschaffen werden, um das Einkommen der Begünstigten des Kreditprogramms zu überwachen und zu überwachen, Anreize für die Begleichung von Schulden zu schaffen und Mechanismen zu schaffen, um Garantien zu erfüllen und die Schulden derjenigen zu begleichen, die zahlen können und tat es nicht. Mit anderen Worten, das genaue Gegenteil von Amnestie.

Fies Schuldenerlass kann neue Studienkreditprogramme zum Scheitern bringen