La idea de las vacaciones de crédito ha encontrado una nueva forma de realización gracias a los esfuerzos del Banco Central, en el formato de "licencia de préstamo". Para aprovechar este mecanismo, después de haber recibido un retraso en los pagos regulares durante tres meses, podrán aquellos prestatarios de préstamos al consumo que se encuentran en una situación difícil - de vida y financiera. Sin embargo, el programa todavía es francamente crudo, no se revela el momento de su implementación y su efectividad potencial está en duda.
El grupo de trabajo del Consejo de Expertos del Banco Central para la protección de los derechos de los consumidores de servicios financieros está preparando modificaciones a la ley "Sobre el crédito al consumo". Según Elman Mehdiyev, presidente del Consejo, se supone que el prestatario podrá ejercer el derecho a la "licencia de préstamo" solo una vez durante todo el plazo del contrato de préstamo. Será posible solicitar un aplazamiento de pagos regulares a través del portal de Servicios del Estado. Por un lado, esto reducirá los trámites, por otro lado, minimizará el número de negativas irrazonables de los bancos. Ahora, para recibir un crédito vacacional, debe visitar personalmente el banco o enviar una solicitud por correo certificado.
El "préstamo de vacaciones" tiene una serie de características. En rigor, el mecanismo cubre únicamente a los titulares de créditos de consumo con una elevada carga de endeudamiento. La situación con esta categoría de deudores es cada vez más tensa. Según la agencia de calificación NRK, solo en 2021, el mercado de préstamos al consumo creció un 20%, a 11,5-11,7 billones de rublos. Y la proporción de préstamos en los que los prestatarios pagan el 80% de sus ingresos ha alcanzado el 30% de la cartera total.
Otro punto: ahora se puede tomar un préstamo de vacaciones si el prestatario está enfermo durante dos meses (y proporciona un certificado apropiado de su discapacidad), en la nueva edición este período se reduce a un mes.
"Vacaciones de préstamo" es, en esencia, una forma mejorada de vacaciones de crédito, que se propone introducir como una herramienta disponible permanentemente para el prestatario, explica la directora de SRO "MiR" Elena Stratieva. – El Banco de Rusia, junto con la comunidad de expertos, todavía está trabajando en la factura de la iniciativa, y se desconoce el resultado final. Por ejemplo, la cuestión de la duración máxima de la “licencia de préstamo” no se ha resuelto. Sí, para muchos prestatarios, dos o tres meses son suficientes para superar las dificultades y volver al calendario de pagos. Sin embargo, creo que sería más correcto establecer el límite de aplazamiento al nivel de 6 meses”.
Nuestro interlocutor destaca la condición según la cual el prestatario podrá utilizar el derecho a "licencia de préstamo" solo una vez durante la vigencia del contrato de préstamo. Esto también debería proteger a los propios acreedores de los casos del llamado “extremismo del consumidor”. De hecho, no son infrecuentes las situaciones en las que clientes sin escrúpulos abusan abiertamente de sus derechos, con el pretexto de una crisis financiera personal, que no siempre es real.
Mientras tanto, los programas internos de varios bancos y MFO para reestructurar préstamos demostraron ser aún más efectivos en las primeras oleadas de la pandemia que las moratorias crediticias introducidas centralmente por el estado en ese momento. Esto se debió principalmente a la dificultad de obtener este último, recuerda Stratieva. En algunos bancos, el 80-90% de los prestatarios lograron el derecho a diferir los pagos, y en algún lugar, no más del 5-10%. Y esta es una realidad objetiva, en gran parte debido a los diferentes apetitos por el riesgo en diferentes organizaciones. En una crisis, la cuestión no es “obtener del cliente” aquí y ahora, sino conservarlo para una mayor cooperación, es decir, para ayudar a evitar el incumplimiento. Al darse cuenta de esto, muchas instituciones de crédito introdujeron sus propios programas de reestructuración, con condiciones más leales para los clientes.
“Cualquier intento por parte del Estado de regular el mercado (en este caso, los préstamos de consumo), de interferir en la fijación de precios, conduce al efecto contrario”, dice Pavel Medvedev, doctor en ciencias económicas. – Existe un principio universal de conservación de la energía formulado hace siglos. Se extiende al área que hemos tocado”. Por ejemplo, a las personas no se les cobrarán sanciones y multas durante tres meses. Pero los bancos y las IMF ciertamente encontrarán algo para compensar las pérdidas de la tarea que les impone el estado, para no perder. Según Medvedev, lo más probable es que los acreedores transfieran este "deber" a los hombros de otros prestatarios, en forma, por ejemplo, de "recargos" adicionales ocultos no prescritos en el contrato. Después de todo, no hubo una transparencia adecuada en el campo de los préstamos al consumo, concluye el experto.
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