SAN FRANCISCO - Mientras los estadounidenses compran para las fiestas, es probable que vean un enjambre de ofertas para obtener sus regalos ahora, pero paguen más adelante en cuotas mensuales fijas.

Impulsado por varias empresas emergentes de Silicon Valley, así como por el impulso de las grandes compañías de tarjetas de crédito, "compre ahora, pague después" ahora está disponible para comprar una bicicleta estática Peloton de $ 1,500, así como un ramo de flores de $ 60 . Miles de minoristas, grandes y pequeños, a menudo tienen una opción en sus sitios web para pagar una compra en cuotas al finalizar la compra. En el caso de las tarjetas de crédito, los clientes pueden crear planes de pago fijos días o incluso unas semanas después de la compra.

Los estadounidenses parecen estar ansiosos por probar esta opción financiera, que ha sido común fuera de los EE. UU. durante algún tiempo. Una importante compañía de tarjetas de crédito dice que aproximadamente seis de cada 10 de sus clientes estadounidenses comenzaron un programa de compra ahora, pague después por primera vez este año, y las compañías respaldadas por Silicon Valley que ofrecen estos planes están recibiendo decenas de miles de nuevos clientes. cada semana.

"Mis hábitos de compra pueden ser un poco impulsivos, así que me gusta la posibilidad de dividirlos en varios pagos", dijo Shahin Rafikian, de 26 años, que vive en Los Ángeles y ha utilizado varios servicios posteriores para la compra de entradas para conciertos, discos de vinilo y otros artículos.

Rafikian dijo que probablemente habría comprado menos artículos de gran valor si el costo hubiera ido a una tarjeta de crédito que nunca se pagó.

Los defensores de la industria dicen que los programas compre ahora y pague después son preferibles a las tarjetas de crédito porque hay pagos mensuales fijos y cualquier interés se indica claramente por adelantado. Los defensores del consumidor, generalmente escépticos sobre cualquier producto financiero nuevo, también han sido relativamente más positivos sobre comprar ahora, pagar más tarde, ya que cualquier plan tendría una fecha de inicio y finalización. La mayoría de sus preocupaciones se refieren a las tarifas que podrían estar asociadas con los pagos atrasados.

“Estos productos animan a las personas a liquidar las compras más rápido y, por lo general, con menos interés, pero si las personas los utilizan para comprar más de lo que deberían y se vuelven locos, pagando cargos por pagos atrasados, etc. ¿realmente están ayudando a administrar los gastos de las personas? " Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dijo.

Índice de economía digital de Adobe, que analiza las transacciones directas de los consumidores en línea. dijo que los ingresos en Cyber ​​Monday de comprar ahora, pagar después de los planes aumentaron un 21% respecto al año anterior.

Comprar ahora, pagar después no es un producto nuevo: los servicios o productos como layaway, pagos mensuales en compras grandes e incluso tarjetas de crédito minoristas han existido durante décadas. Lo que es diferente es cómo se ofrece y quién ofrece el servicio.

En lugar de decirle a un cliente que solicite una tarjeta de crédito con la marca de la tienda, que a menudo solo se puede usar en ese minorista, las empresas han agregado opciones de financiación proporcionadas a través de empresas de terceros como Affirm, Afterpay o PayPal en su pago en línea.

Por lo general, existen dos tipos diferentes de servicios de compra ahora y pago después: los planes de pago a corto plazo que dividen una compra en cuatro o seis pagos quincenales, y el tipo de préstamo a plazos más largo. productos que ofrece Affirm.

El cofundador de PayPal, Max Levchin, fundó Affirm en 2012. La empresa de 32.000 millones de dólares se hizo pública este año y convirtió a Levchin en el último alumno de PayPal en convertirse en multimillonario.

Con su widget Comprar ahora, pagar después en los sitios web de muchos minoristas, la empresa ha experimentado un crecimiento extremo en los últimos años. Affirm dijo en noviembre que 8,7 millones de estadounidenses están utilizando sus servicios de compra ahora y pago después, más del doble que hace un año. La compañía registró 1.6 millones de nuevos clientes en los EE. UU. Y Canadá solo en los últimos 90 días.

Decenas de miles de estadounidenses se familiarizaron con Affirm y la opción de comprar ahora, pagar después a través de su asociación con equipos de ejercicio. empresa Peloton.

Uno de ellos es Fallon Oeser, un estratega de contenido de 26 años que vive en Ohio. Compró una bicicleta Peloton en el verano del año pasado, cuando el bloqueo atrajo a muchos estadounidenses a los equipos de ejercicio en casa.

“Tengo préstamos para estudiantes, así que sabía que estaba asumiendo una responsabilidad aquí por sacar un préstamo. Pero hizo que la compra fuera más accesible y funcionó para mi presupuesto ", dijo.

Levchin, de 46 años, dijo que comenzó con Affirm en parte porque cuando era más joven, las tarjetas de crédito arruinaron su crédito y lo enterraron en intereses y Tarifa. Dijo que quería crear un producto financieramente más saludable que permitiera a la gente comprar cosas a crédito.

“Sabíamos que iba a ser gigantesco hace mucho tiempo. Está en el tipo de escala que ahora es básicamente imposible de ignorar ”, dijo Levchin en una entrevista en San Francisco.

El costo de pagar por tiempo puede variar con Affirm y otros proveedores de comprar ahora, pagar después. Una compra de seis a ocho semanas puede no tener ningún interés como el almuerzo de $ 22. En algunos casos, el comerciante ha decidido pagar los intereses por el cliente. Pero otros consumidores podrían pagar hasta un 30% de interés anual en estas grandes compras con Affirm.

Afterpay no cobra intereses sobre sus compras, pero sí cobra a los prestatarios una tarifa por mora si no hacen un pago, hasta el 25% del valor del préstamo. Affirm no cobra cargos por pagos atrasados ​​en ninguna compra, pero por lo general está dispuesto a prestar montos mayores y cobrar intereses sobre préstamos a más largo plazo.

El interés en comprar ahora, pagar después no parece estar disminuyendo.

Un estudio de septiembre escrito por la consultora Accenture, pero encargado por AfterPay, estima que aproximadamente el 6% de todos los dólares gastados en línea se destinarán a programas de compra ahora, pague después para fin de año. Se pronostica que esa cifra será el 13% de todo el gasto para 2025. Esa cifra era básicamente cero hace unos años. Dos minoristas importantes, Wal-Mart y Target, se han asociado con empresas de compra ahora, paga después, como Affirm. Wal-Mart se deshizo de su programa de apartados a favor de comprar ahora, pagar después.

Las compañías de tarjetas de crédito, al ver el impacto potencial de comprar ahora, pagar más tarde en su modelo de negocio, han tratado de adaptarse. American Express, JPMorgan Chase y Citigroup ahora ofrecen planes de pago similares para los artículos comprados con sus tarjetas. Un informe de la consultora McKinsey encontró que comprar ahora paga, las nuevas empresas posteriores desviaron entre $ 8 mil millones y $ 10 mil millones en ingresos de los bancos tradicionales que probablemente habrían financiado estas compras hace unos años.

AmEx dijo que el 58% de sus clientes han establecido un plan de compra por primera vez este año, y más de $ 5 mil millones en compras se han puesto en acuerdos de "Pague, planifique".

El rápido crecimiento de comprar ahora, pagar después también ha llamado la atención de políticos y reguladores. El Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes celebró una audiencia sobre los programas compre ahora, pague después a principios de este mes, donde los políticos pidieron que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor pusiera más énfasis en monitorear el crecimiento de este tipo de financiamiento.

“ Estos productos plantean preguntas importantes sobre el uso de los datos de los consumidores, la explotación de los patrones de gasto, la aplicación de las leyes de préstamos y el potencial de niveles insostenibles de deuda de los consumidores ”, dijo el representante Steven Lynch, demócrata de Massachusetts.

La preocupación por el gasto excesivo con estos programas es real, dijo Rafikian.

"Al principio, era divertido tener acceso a artículos que normalmente estaban fuera de mi rango de precios, pero a veces te sorprende y te sientes un poco miserable de tener todos estos nuevos pagos pendientes", dijo.

bbabo.Net