SAN FRANCISCO — Alors que les Américains magasinent pour les fêtes, ils verront probablement un essaim d'offres pour obtenir leurs cadeaux maintenant, mais les payer plus tard en versements mensuels fixes.

Alimenté par plusieurs startups en vogue de la Silicon Valley ainsi que par les grandes sociétés de cartes de crédit, « acheter maintenant, payer plus tard » est désormais disponible pour l'achat d'un vélo d'appartement Peloton à 1 500 $ ainsi que d'un bouquet de fleurs à 60 $ . Des milliers de détaillants, grands et petits, ont souvent la possibilité sur leurs sites Web de payer un achat en plusieurs fois à la caisse. Dans le cas des cartes de crédit, les clients sont autorisés à créer des plans de paiement fixes quelques jours ou même quelques semaines après l'achat.

Les Américains semblent s'impatienter pour essayer cette option financière, qui a été commun en dehors des États-Unis pendant un certain temps. Une grande société de cartes de crédit affirme qu'environ six de ses 10 clients américains ont lancé un programme d'achat maintenant, payez plus tard pour la première fois cette année, et les sociétés soutenues par la Silicon Valley qui proposent ces plans voient des dizaines de milliers de nouveaux clients. toutes les semaines.

« Mes habitudes d'achat peuvent être un peu impulsives, j'aime donc pouvoir les répartir en plusieurs paiements », a déclaré Shahin Rafikian, 26 ans, qui vit à Los Angeles et en a utilisé plusieurs. Acheter maintenant, payer services ultérieurs pour acheter des billets de concert, des disques vinyles et d'autres articles.

Rafikian a déclaré qu'il aurait probablement acheté moins d'articles de grande valeur si le coût avait été porté sur une carte de crédit qui n'avait jamais été remboursée.

Les défenseurs de l'industrie disent que les programmes d'achat immédiat, paiement ultérieur sont préférables aux cartes de crédit, car il existe des paiements mensuels fixes et tout intérêt est clairement indiqué à l'avance. Les défenseurs des consommateurs, généralement sceptiques à l'égard de tout nouveau produit financier, ont également été relativement plus positifs à l'idée d'acheter maintenant, de payer plus tard, car tout plan aurait une date de début et de fin. La plupart de leurs inquiétudes concernent les frais qui pourraient être associés aux retards de paiement.

« Ces produits encouragent les gens à payer leurs achats plus rapidement et généralement avec moins d'intérêt, mais si les gens les utilisent simplement pour acheter plus qu'ils ne le devraient et se surpasser, payer des frais de retard, etc., aident-ils vraiment à gérer les dépenses des gens ? » Lauren Saunders, directrice associée du National Consumer Law Center, a déclaré.

Adobe Digital Economy Index, qui analyse les transactions directes des consommateurs en ligne. a déclaré que les revenus générés par les plans d'achat maintenant et de paiement ultérieur ont augmenté de 21% par rapport à il y a un an.

Acheter maintenant, payer plus tard n'est pas un nouveau produit : des services ou des produits tels que la mise de côté, les paiements mensuels pour les achats importants et même les cartes de crédit de détail existent depuis des décennies. Ce qui est différent, c'est la façon dont il est offert et qui offre le service.

Au lieu de demander à un client de demander une carte de crédit de la marque du magasin, qui ne peut souvent être utilisée que chez ce seul détaillant, les entreprises ont ajouté des options de financement fournies par des sociétés tierces telles que Affirm, Afterpay ou PayPal lors de leur paiement en ligne.

Il existe généralement deux types différents de services d'achat immédiat et de paiement ultérieur : les plans de paiement à court terme qui divisent un achat en quatre ou six paiements aux deux semaines, et le prêt à long terme semblable à un prêt produits proposés par Affirm.

Le co-fondateur de PayPal, Max Levchin, a lancé Affirm en 2012. La société de 32 milliards de dollars est devenue publique cette année et a fait de Levchin le dernier ancien élève de PayPal à devenir milliardaire.

Avec son widget acheter maintenant, payer plus tard sur les sites Web de nombreux détaillants, la société a connu une croissance extrême au cours des dernières années. Affirm a déclaré en novembre que 8,7 millions d'Américains utilisaient ses services acheter maintenant, payer plus tard, soit plus du double par rapport à il y a un an. L'entreprise a recruté 1,6 million de nouveaux clients aux États-Unis et au Canada au cours des 90 derniers jours.

Des dizaines de milliers d'Américains se sont familiarisés avec Affirm et l'option acheter maintenant, payer plus tard grâce à son partenariat avec des équipements d'exercice. société Peloton.

L'un d'eux est Fallon Oeser, un stratège de contenu de 26 ans qui vit dans l'Ohio. Elle a acheté un vélo Peloton l'été dernier, lorsque le confinement a attiré de nombreux Américains vers les équipements d'exercice à domicile.

« J'ai des prêts étudiants, donc je savais que j'assumais une certaine responsabilité ici en contracter un emprunt. Mais cela a rendu l'achat plus accessible et cela a fonctionné pour mon budget », a-t-elle déclaré.

Levchin, 46 ans, a déclaré qu'il avait commencé Affirm en partie parce que, quand il était plus jeune, les cartes de crédit ont ruiné son crédit et l'ont enterré dans les intérêts et frais. Il a dit qu'il voulait créer un produit financièrement plus sain qui permettrait aux gens d'acheter des choses à crédit.

« Nous savions que cela allait être gigantesque il y a longtemps. C'est juste à l'échelle actuelle où il est pratiquement impossible de l'ignorer », a déclaré Levchin dans une interview à San Francisco.

Le coût du paiement au fil du temps peut varier avec Affirm et d'autres fournisseurs d'achat immédiat, paiement ultérieur. Un achat de six à huit semaines peut ne porter aucun intérêt comme le déjeuner de 22 $. Dans certains cas, le commerçant a décidé de payer les intérêts pour le client. Mais d'autres consommateurs pourraient payer jusqu'à 30% d'intérêts annuels sur ces gros achats avec Affirm.

Afterpay ne facture pas d'intérêts sur ses achats, mais facture aux emprunteurs des frais de retard s'ils manquent un paiement, jusqu'à 25 % de la valeur du prêt. Affirm ne facture pas de frais de retard sur les achats, mais est généralement disposé à prêter des montants plus importants et à facturer des intérêts sur les prêts à plus long terme .

L'intérêt pour acheter maintenant, payer plus tard ne semble pas ralentir.

Une étude de septembre rédigée par le cabinet de conseil Accenture, mais commandée par AfterPay, estime qu'environ 6 % de tous les dollars dépensés en ligne seront consacrés à des programmes d'achat immédiat et de paiement ultérieur d'ici la fin de l'année. Ce chiffre devrait représenter 13 % de toutes les dépenses d'ici 2025. Ce chiffre était pratiquement nul il y a quelques années. Deux grands détaillants – Wal-Mart et Target – se sont associés avec acheter maintenant, payer plus tard des entreprises comme Affirm. Wal-Mart s'est débarrassé de son programme de mise de côté en faveur d'acheter maintenant, payer plus tard.

Les sociétés de cartes de crédit, voyant l'impact potentiel d'acheter maintenant, payer plus tard sur leur modèle commercial, ont essayé de s'adapter. American Express, JPMorgan Chase et Citigroup proposent désormais tous des plans de paiement similaires pour les articles achetés avec leurs cartes. Un rapport du cabinet de conseil McKinsey a révélé qu'acheter maintenant payer, les startups ultérieures ont détourné entre 8 et 10 milliards de dollars de revenus des banques traditionnelles qui auraient probablement financé ces achats il y a quelques années.

AmEx a déclaré que 58 % de ses clients ont mis en place un plan d'achat pour la première fois cette année, et plus de 5 milliards de dollars d'achats ont été mis en place dans le cadre d'accords « Payez-le, planifiez-le ».

La croissance rapide d'acheter maintenant, payer plus tard a également attiré l'attention des politiciens et des régulateurs. Le comité des services financiers de la Chambre a tenu une audition sur les programmes d'achat maintenant, payez plus tard au début du mois, au cours de laquelle les politiciens ont demandé au Consumer Financial Protection Bureau de mettre davantage l'accent sur le suivi de la croissance de ce type de financement.

" Ces produits soulèvent des questions importantes sur l'utilisation des données sur les consommateurs, l'exploitation des modèles de dépenses, l'application des lois sur les prêts et le potentiel de niveaux d'endettement des consommateurs insoutenables », a déclaré le représentant Steven Lynch, D-Massachusetts.

La préoccupation concernant les dépenses excessives avec ces programmes est réelle, a déclaré Rafikian.

"Au début, c'était amusant d'avoir accès à des articles généralement hors de ma gamme de prix, mais parfois vous êtes surpris et un peu malheureux d'avoir tous ces nouveaux paiements dus", a-t-il déclaré.

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