SAN FRANCISCO — Mentre gli americani fanno acquisti per le vacanze, probabilmente vedranno uno sciame di offerte per ricevere i loro regali ora, ma li pagheranno in seguito in rate mensili fisse.

Alimentato da diverse start-up della Silicon Valley e dalla spinta delle grandi società di carte di credito, "compra ora, paga dopo" è ora disponibile per l'acquisto di una cyclette Peloton da $ 1.500 e di un bouquet floreale da $ 60 . Migliaia di rivenditori, grandi e piccoli, hanno spesso un'opzione sui loro siti Web per pagare un acquisto a rate al momento del pagamento. Nel caso delle carte di credito, i clienti possono creare piani di pagamento fissi giorni o anche poche settimane dopo l'acquisto.

Gli americani sembrano non vedersi l'ora di provare questa opzione finanziaria, che è stata comune al di fuori degli Stati Uniti da qualche tempo. Una delle principali società di carte di credito afferma che circa sei su 10 dei suoi clienti statunitensi hanno iniziato un programma di acquisto ora, paga dopo per la prima volta quest'anno e le società sostenute dalla Silicon Valley che offrono questi piani stanno vedendo decine di migliaia di nuovi clienti ogni settimana.

"Le mie abitudini di acquisto possono essere un po' impulsive, quindi mi piace la possibilità di suddividerle in più pagamenti", ha affermato Shahin Rafikian, 26 anni, che vive a Los Angeles e ha utilizzato diversi acquisti ora, paga servizi successivi per l'acquisto di biglietti per concerti, dischi in vinile e altri oggetti.

Rafikian ha affermato che probabilmente avrebbe acquistato meno articoli di grandi dimensioni se il costo fosse stato semplicemente trasferito su una carta di credito che non è mai stata ripagata.

I sostenitori del settore affermano che i programmi acquista ora, paga dopo sono preferibili alle carte di credito perché ci sono pagamenti mensili fissi e qualsiasi interesse è chiaramente indicato in anticipo. Anche i sostenitori dei consumatori, in genere scettici su qualsiasi nuovo prodotto finanziario, sono stati relativamente più positivi riguardo all'acquisto ora, paga dopo poiché qualsiasi piano avrebbe una data di inizio e di fine. La maggior parte delle loro preoccupazioni riguarda eventuali commissioni che potrebbero essere associate a pagamenti in ritardo.

"Questi prodotti incoraggiano le persone a pagare gli acquisti più velocemente e di solito con meno interessi, ma se le persone li usano semplicemente per acquistare più di quanto dovrebbero e si fanno prendere dalla testa, pagando le tasse in ritardo, ecc., stanno davvero aiutando a gestire le spese delle persone?" Lauren Saunders, direttore associato del National Consumer Law Center, ha affermato.

Adobe Digital Economy Index, che analizza le transazioni dirette dei consumatori online. ha detto che le entrate del Cyber ​​​​Monday da acquista ora, paga in seguito sono aumentate del 21% rispetto a un anno fa.

Compra ora, paga dopo non è un prodotto nuovo: servizi o prodotti come il layaway, i pagamenti mensili su grandi acquisti e persino le carte di credito al dettaglio esistono da decenni. Ciò che è diverso è come viene offerto e chi offre il servizio.

Invece di chiedere a un cliente di richiedere una carta di credito con il marchio del negozio, che spesso può essere utilizzata solo presso quel rivenditore, le aziende hanno aggiunto opzioni di finanziamento fornite tramite società di terze parti come Affirm, Afterpay o PayPal alla loro cassa online.

Ci sono in genere due diversi tipi di servizi di acquisto immediato e pagamento successivo: i piani di pagamento a breve termine che suddividono un acquisto in quattro o sei pagamenti bisettimanali e il prestito rateale a più lungo termine prodotti offerti da Affirm.

Il co-fondatore di PayPal Max Levchin ha avviato Affirm nel 2012. La società da 32 miliardi di dollari è diventata pubblica quest'anno e ha effettivamente reso Levchin l'ultimo alumno di PayPal a diventare miliardario.

Con il widget Acquista ora, paga dopo sui siti Web di molti rivenditori, l'azienda ha registrato una crescita estrema negli ultimi anni. Afferma ha dichiarato a novembre che 8,7 milioni di americani stanno utilizzando i suoi servizi "acquista ora, paga dopo", più del doppio rispetto a un anno fa. La società ha registrato 1,6 milioni di nuovi clienti negli Stati Uniti e in Canada solo negli ultimi 90 giorni.

Decine di migliaia di americani hanno acquisito familiarità con Affirm e l'opzione Acquista ora, paga dopo grazie alla sua partnership con attrezzature per esercizi fisici compagnia Peloton.

Uno di questi è Fallon Oeser, uno stratega dei contenuti di 26 anni che vive in Ohio. Ha comprato una bicicletta Peloton nell'estate dell'anno scorso, quando il blocco ha attirato molti americani verso le attrezzature per esercizi a casa.

“Ho ottenuto prestiti per studenti, quindi sapevo che mi stavo assumendo alcune responsabilità qui da stipulare un prestito. Ma ha reso l'acquisto più accessibile e ha funzionato per il mio budget", ha detto.

Levchin, 46 anni, ha detto di aver avviato Affirm in parte perché quando era più giovane le carte di credito hanno rovinato il suo credito e lo hanno sepolto nell'interesse e commissioni. Ha detto che voleva creare un prodotto finanziariamente più sano che consentisse alle persone di acquistare cose a credito.

"Sapevamo che sarebbe stato gigantesco molto tempo fa. È proprio al tipo di scala ora in cui è praticamente impossibile ignorarlo", ha detto Levchin in un'intervista a San Francisco.

Il costo del pagamento in base al tempo può variare con Affirm e altri fornitori acquista ora, paga in seguito. Un acquisto da sei a otto settimane può non portare alcun interesse come il pranzo da $ 22. In alcuni casi, il commerciante ha deciso di pagare gli interessi per il cliente. Ma altri consumatori potrebbero pagare fino al 30% di interessi annuali su questi grandi acquisti con Affirm.

Afterpay non addebita interessi sui suoi acquisti, ma addebita ai mutuatari una penale in caso di mancato pagamento, fino al 25% del valore del prestito. Affirm non addebita commissioni per il ritardo su alcun acquisto, ma in genere è disposto a prestare importi maggiori e ad addebitare interessi sui prestiti a più lungo termine.

L'interesse per comprare ora, pagare dopo non sembra rallentare.

Uno studio di settembre scritto dalla società di consulenza Accenture, ma commissionato da AfterPay, stima che circa il 6% di tutti i dollari spesi online sarà in buy now, pay later entro la fine dell'anno. Si prevede che tale cifra sarà del 13% di tutta la spesa entro il 2025. Quella cifra era praticamente zero qualche anno fa. Due importanti rivenditori, Wal-Mart e Target, hanno stretto una partnership con aziende compra ora, paga dopo come Affirm. Wal-Mart si è sbarazzato del suo programma layaway in favore di compra ora, paga dopo..

Le società di carte di credito, vedendo il potenziale impatto di compra ora, paga dopo sul loro modello di business, hanno cercato di adattarsi. American Express, JPMorgan Chase e Citigroup ora offrono tutti piani di pagamento simili per gli articoli acquistati con le loro carte. Un rapporto della società di consulenza McKinsey ha rilevato che buy now pay, le startup successive hanno deviato tra $ 8 miliardi e $ 10 miliardi di entrate dalle banche tradizionali che avrebbero probabilmente finanziato questi acquisti alcuni anni fa.

AmEx ha affermato che il 58% dei suoi clienti ha impostato un piano di acquisto per la prima volta quest'anno e che più di 5 miliardi di dollari di acquisti sono stati assegnati ad accordi "Pay It, Plan It".

La rapida crescita di compra subito, paga dopo ha attirato l'attenzione anche di politici e autorità di regolamentazione. All'inizio di questo mese, la Commissione per i servizi finanziari della Camera ha tenuto un'audizione sui programmi Acquista ora, paga più tardi, in cui i politici hanno chiesto all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori di porre maggiore enfasi sul monitoraggio della crescita di questo tipo di finanziamento.

“ Questi prodotti sollevano importanti questioni sull'uso dei dati dei consumatori, lo sfruttamento dei modelli di spesa, l'applicazione delle leggi sui prestiti e il potenziale per livelli insostenibili di debito dei consumatori", ha affermato il rappresentante Steven Lynch, D-Massachusetts.

La preoccupazione per la spesa eccessiva con questi programmi è reale, ha affermato Rafikian.

"All'inizio è stato divertente avere accesso a articoli che normalmente non rientrano nella mia fascia di prezzo, ma a volte rimani sorpreso e un po' infelice di dover pagare tutti questi nuovi pagamenti", ha detto.

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