L'acquisto di una casa sarà probabilmente il più grande impegno per il biglietto che qualsiasi individuo farà nella sua vita. A meno che tu non abbia intenzione di acquistare la tua proprietà in contanti (nel qual caso questo articolo non fa per te), dovrai sicuramente prendere un prestito.

Se sei una persona a cui piace la certezza assoluta, un tasso fisso di mutuo per la casa potrebbe fare al caso tuo. Diamo un'occhiata a tre cose chiave che devi sapere prima di iscriverti.

Cosa sono esattamente i tassi fissi di mutuo per la casa?

Proprio come suggerisce il nome, i tassi fissi di mutuo per la casa (FHR) si riferiscono a un prestito che ha un tasso di interesse fisso per la durata del mutuo.

Un tasso fisso fisso non fluttua né risponde alla volatilità sul mercato più ampio. Rimane esattamente lo stesso indipendentemente dal fatto che i tassi di interesse aumentino o diminuiscano. Ogni rispettiva banca decide le rispettive tariffe, utilizzando metriche che non sono di pubblico dominio.

1. Le tariffe fisse per la casa non sono idonee per le proprietà in costruzione

La tua banca sta facendo un'irresistibile promozione su una tariffa fissa per la casa? È qualcosa che non hai altra scelta che trasmettere se la tua proprietà non ha completato la costruzione.

Gli edifici in costruzione (BUC) possono beneficiare solo di un prestito a tasso variabile. Fino al completamento della costruzione della tua proprietà, indipendentemente dal tipo di proprietà che hai, l'unico prestito bancario che puoi ottenere sarà molto probabilmente il Singapore Overnight Average Rate (Sora) o un pacchetto ancorato a un tasso fissato dalla banca, spesso noto come board rate (BR).

La struttura dei tassi è solitamente il benchmark (Sora o BR) più lo spread (profitto della banca). Qualunque prestito tu decida di ottenere, assicurati di chiarire con la tua banca prima di impegnarti.

2. Le tariffe fisse per le case non sono fisse per sempre

Nonostante ciò che suggerisce il nome, le tariffe fisse per le case rimangono fisse... finché non lo sono. Tutti i pacchetti di prestiti fissi alla fine si convertono in tassi variabili che sono ancorati al tasso della banca o al tasso Sora. La conversione avviene in un periodo compreso tra uno e cinque anni, a seconda del pacchetto di prestito scelto.

Questi anni sono conosciuti come il periodo di lock-in, durante il quale non puoi rifinanziare il tuo prestito senza pagare una penale sul riscatto della parte erogata del tuo mutuo. Ci sono anche altre tasse, come una penale.

La tua banca potrebbe decidere di alzare i tassi di interesse, dandoti un preavviso di soli 30 giorni per decidere se vuoi restare o trovare una diversa opzione di prestito.

Se hai acquistato un appartamento HDB, puoi consolarti sapendo che il tasso di interesse sul prestito HDB è rimasto statico al 2,6% dal 2003.

TrimestreTasso di interesse agevolato1 ottobre 2021 - 31 dicembre 20212,6 per cento annuo 1 gennaio 2022 - 1 marzo 20222,6 per cento annuoFonte: HDB

Un'altra cosa essenziale da tenere a mente è che alcune banche non ti avviseranno quando scade il tuo mutuo casa a tasso fisso. Una volta scaduto il periodo di lock-in, il tuo prestito si converte automaticamente in un prestito a tasso variabile a seconda del pacchetto per il quale ti sei iscritto, che potrebbe o meno funzionare a tuo vantaggio.

3. Scegli un tasso fisso se sei avverso al rischio

Se sei una persona che predilige la prevedibilità e vuoi sapere esattamente quanto devi sborsare ogni mese, dovresti optare per un tasso fisso fisso. Un tasso fisso rende molto più semplice l'organizzazione del flusso di cassa mensile e aiuta nella pianificazione e nel budget finanziario a lungo termine.

I tassi fissi di mutuo per la casa delle banche sono storicamente più costosi dei mutui per la casa fluttuanti. Quello per cui stai pagando è la tranquillità e la certezza che il tuo tasso rimarrà lo stesso, anche se le condizioni di mercato cambiano e i tassi di interesse salgono alle stelle.

Coloro che detengono proprietà a lungo termine possono anche preferire optare per un tasso fisso per la casa per stabilità e protezione dalle fluttuazioni del mercato. Se ci pensi, un periodo di lock-in di cinque anni non è poi così lungo, soprattutto se stai acquistando un appartamento HDB in cui il MOP è esattamente quello di cinque anni.

Quando è il momento migliore per ottenere un mutuo per la casa fisso?

Si prevede che i tassi di interesse aumenteranno nel prossimo futuro. È probabile che la Federal Reserve degli Stati Uniti alzi i suoi tassi tre volte dallo 0,75 all'1% entro la fine del 2022 nel tentativo di domare l'inflazione, con il primo aumento che inizierà già a marzo. I tassi di interesse di Singapore sono strettamente ancorati a quelli degli Stati Uniti, quindi preparati a far salire anche i nostri tassi.

Ciò significa che se stai prendendo un prestito bancario, molto probabilmente aumenteranno anche le rate mensili del tuo mutuo. Un tasso fisso di mutuo per la casa sarebbe un ottimo modo per proteggersi contro l'aumento dei tassi di interesse.

Chatta con un broker ipotecario o la tua banca in merito alle diverse opzioni di prestito in modo che possano aiutarti a decidere quale sia la scelta migliore per la tua situazione.

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