Daniel Kelly e sua moglie hanno acquistato una casa mobile a doppia larghezza del 1977 a maggio per circa $ 83.000 a Tropicana Sands, una comunità per persone di età pari o superiore a 55 anni a Fort Myers, in Florida. Ma si è imbattuto in blocchi stradali quando ha cercato di assicurarlo.
I manager del Tropicana Sands gli hanno detto che probabilmente non sarebbe stato in grado di trovare un corriere che offrisse una polizza perché la casa era troppo vecchia. Ha detto di aver controllato con un agente assicurativo con sede in Florida che ha cercato e non è riuscito a trovare nulla.
"Posso assicurare un'auto degli anni '40, perché non posso assicurarla?" ha detto Kelly.
Kelly è stato fortunato che la sua roulotte sia stata in gran parte risparmiata dall'uragano Ian a parte alcuni danni causati dall'alluvione. Ma per molti floridiani le cui case sono state distrutte, ora devono affrontare l'arduo compito di ricostruire senza assicurazione o pagare prezzi ancora più alti in un mercato assicurativo che era già in difficoltà. Secondo la società di analisi immobiliare CoreLogic, le perdite dovute al vento e alle tempeste dovute all'uragano potrebbero raggiungere tra i 28 e i 47 miliardi di dollari, rendendola la tempesta più costosa della Florida da quando l'uragano Andrew è atterrato nel 1992.
Anche prima di Ian, il mercato delle assicurazioni sulla casa della Florida stava affrontando miliardi di dollari di perdite dovute a una serie di disastri naturali, contenziosi dilaganti e frodi in aumento. Il difficile contesto ha messo fuori gioco molti assicuratori e ha indotto altri ad aumentare i prezzi o inasprire le restrizioni, rendendo più difficile per i floridiani ottenere l'assicurazione.
Chi riesce ad assicurare la propria casa vede aumentare i costi in modo esponenziale. Anche prima dell'uragano Ian, il costo annuale di una polizza assicurativa media per i proprietari di case della Florida avrebbe dovuto raggiungere $ 4.231 nel 2022, quasi tre volte la media degli Stati Uniti di $ 1.544.
"Stanno pagando di più per una copertura inferiore", ha affermato Tasha Carter, l'avvocato dei consumatori delle assicurazioni della Florida. "Mette i consumatori in circostanze terribili".
I costi sono diventati così alti che alcuni proprietari di case hanno rinunciato del tutto alla copertura. Circa il 12% dei proprietari di case della Florida non ha un'assicurazione sulla proprietà, o più del doppio della media degli Stati Uniti del 5%, secondo l'Insurance Information Institute, un'organizzazione di ricerca finanziata dal settore assicurativo.
Il settore assicurativo della Florida ha visto due anni consecutivi di perdite nette di sottoscrizione superiori a $ 1 miliardo ogni anno. Una serie di assicuratori immobiliari, di cui sei finora quest'anno, sono diventati insolventi, mentre altri stanno lasciando lo stato.
A luglio, 27 assicuratori della Florida erano in una lista di controllo statale per la loro precaria situazione finanziaria; Mark Friedlander, il capo delle comunicazioni dell'Insurance Information Institute, si aspetta che l'uragano Ian provocherà almeno un'insolvenza di alcuni di questi.
Il settore assicurativo afferma che il contenzioso troppo zelante è in parte da biasimare. Le scappatoie nella legge della Florida, compresi i moltiplicatori delle tasse che consentono agli avvocati di riscuotere commissioni più elevate per i casi di assicurazione sulla proprietà, hanno reso la Florida uno stato eccessivamente contenzioso, ha affermato Friedlander.
La Florida attualmente ha una media di circa 100.000 cause legali all'anno per richieste di risarcimento assicurative dei proprietari di case, ha affermato. Ciò è paragonabile a soli 3.600 in California, che ha quasi il doppio della popolazione della Florida.
Il regolamento dell'Office of Insurance della Florida ha affermato che lo stato rappresenta il 76% delle cause legali per i reclami dei proprietari di case della nazione, ma solo il 9% di tutti i reclami assicurativi dei proprietari di case.
"Gli avvocati querelanti in Florida hanno storicamente trovato il modo di aggirare qualsiasi tentativo di frenare gli abusi del sistema legale, rendendo probabile che saranno necessarie riforme in corso per stabilizzare ulteriormente il mercato assicurativo", ha affermato Logan McFaddin dell'American Property Casualty Insurance Association.
Ma Amy Boggs, presidente della sezione proprietà della Florida Justice Association, un gruppo che rappresenta gli avvocati, ha affermato che anche il settore assicurativo ha rifiutato di pagare i crediti. Boggs ha detto che i proprietari di case sono portati dagli avvocati "come ultima risorsa".
"Nessun assicurato vuole essere coinvolto in anni di contenzioso solo per ricostruire le proprie case", ha detto. "Vengono dagli avvocati quando la loro compagnia di assicurazioni paga il loro reclamo e non possono ricostruire".
Anche le frodi dilaganti, in particolare tra gli appaltatori di tetti, hanno aumentato i costi. Le autorità di regolamentazione affermano che è comune per gli appaltatori fare offerte porta per coprire la franchigia assicurativa dei proprietari di case in cambio della presentazione di una richiesta di sostituzione completa del tetto alla loro compagnia di assicurazione sulla proprietà, sostenendo i danni causati dalle tempeste.
Le cose sono peggiorate così tanto con l'assicurazione che il governatore della Florida Ron DeSantis ha convocato una sessione speciale a maggio per affrontare i problemi. Le nuove leggi limitano le tariffe che gli avvocati possono addebitare per alcune richieste di risarcimento per l'assicurazione sulla proprietà e richiedono agli assicuratori di assicurare le case con tetti più vecchi, cosa che avevano smesso di fare a causa delle crescenti richieste di frode.
La legislazione include anche un fondo di 150 milioni di dollari che offrirà sovvenzioni ai proprietari di case per apportare miglioramenti alla protezione dagli uragani. Ma quel programma deve ancora essere lanciato e gli esperti affermano che ci vorranno anni per invertire il danno al mercato assicurativo della Florida.Nel frattempo, la crisi ha spinto più proprietari di case a Citizens Property Insurance Corp., l'assicuratore statale che vende assicurazioni sulla casa per coloro che non possono ottenere copertura tramite assicuratori privati.
I cittadini avevano più di 1 milione di politiche attive al 23 settembre, prima che Ian colpisse, secondo Michael Peltier, un portavoce di Citizens. Nel 2019, quel numero era di circa 420.000. Ha detto che la società ha scritto da 8.000 a 9.000 nuove polizze a settimana, il doppio rispetto a pochi anni fa. Citizens ha $ 13,4 miliardi di riserve e prevede che pagherà 225.000 richieste di risarcimento da Ian per un valore totale di $ 3,7 miliardi.
Anche se hanno un'assicurazione per i proprietari di case, molti floridiani potrebbero comunque trovarsi di fronte alla rovina finanziaria a causa delle inondazioni. I danni da alluvione non sono in genere coperti dall'assicurazione dei proprietari di case, ma possono essere costosi; La Divisione per la gestione delle emergenze della Florida afferma che 1 pollice di acqua alluvionale può causare $ 25.000 di danni.
Friedlander ha affermato che solo il 18% dei proprietari di case della Florida ha un'assicurazione contro le inondazioni, tramite il National Flood Insurance Program del governo federale o assicuratori privati. In alcune zone costiere, più della metà dei proprietari di case ha un'assicurazione contro le inondazioni, ma nelle zone interne, dove le acque alluvionali hanno continuato a salire anche dopo il passaggio della tempesta, è più vicino al 5%.
Kelly, la cui roulotte a Fort Myers è stata saturata da 4 piedi di acqua salata e fognature dopo l'uragano Ian, avrebbe potuto beneficiare di un'assicurazione contro le inondazioni. Pensava che potrebbe non essere in grado di ottenerlo perché non aveva un'assicurazione per i proprietari di case, ma non è così, l'assicurazione contro le inondazioni è completamente separata e può anche essere acquistata dagli affittuari, affermano gli esperti.
"Ho lasciato che mentisse quando all'inizio non riuscivo a trovare qualcuno che lo assicurasse", ha detto. "È una svista costosa da parte mia".
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