Para fazer pagamentos mensais de um empréstimo, agora um residente da Rússia precisa ganhar pelo menos 33 mil rublos. Isso decorre dos cálculos do mercado financeiro Banki.ru e do serviço de busca de emprego online Rabota.ru. O serviço de empréstimos está se tornando cada vez mais difícil, e a situação vai piorar em 2022, dizem os economistas. Em janeiro de 2022, os russos mais frequentemente solicitavam um empréstimo ao consumidor de 300.000 rublos. Esse valor se tornou o mais popular entre os pedidos dos clientes do banco, decorre dos cálculos do Banki.ru para. Os empréstimos no início deste e no ano passado foram emitidos principalmente por 36 meses, especificados no mercado financeiro. Segundo eles, a taxa média ponderada em janeiro de 2022 era de 12% ao ano.
“Se presumirmos que uma pessoa deseja obter um empréstimo em dinheiro no valor de 300 mil rublos a uma taxa de 12% ao ano por 36 meses, seu pagamento mensal será de cerca de 10 mil rublos. Isso exigirá uma renda mensal aproximada de 20.000 a 25.000 rublos, dependendo dos requisitos de um determinado banco”, disse Inna Soldatenkova, especialista no departamento de análise de serviços bancários do Banki.ru.
De acordo com o serviço de recrutamento online Rabota.ru, as principais despesas dos russos são moradia e alimentação. 59% dos cidadãos gastam de 10 a 20 mil rublos por mês em contas de habitação e serviços públicos. Outros 28% dos entrevistados disseram que precisam pagar por um apartamento de até 10 mil rublos por mês. 7% dos participantes do estudo gastam de 20 a 30 mil rublos, 4% - de 30 a 50 mil rublos, 1% - de 50 a 75 mil rublos ou mais.
Ao mesmo tempo, 40% dos entrevistados disseram que gastam de 10 a 25 mil rublos por mês em comida, 29% dos entrevistados - de 5 a 10 mil rublos, 10% - de 3 a 5 mil rublos e apenas 4% - até 3 mil rublos. 14% estimaram seus gastos mensais com alimentos no valor de 25 a 50 mil rublos e 3% - de 50 mil rublos.
Assim, a faixa de despesas dos russos com alimentação e acomodação é de 13 a 125 mil rublos. Levando em consideração o custo do crédito ao consumidor, para seu serviço confortável, você precisa ganhar de 33 mil a 150 mil rublos.
Segundo Rosstat, em janeiro-novembro de 2021, o salário médio era de 54.588 rublos. Mas por região, esse número varia muito. De acordo com as estatísticas do departamento, no Distrito Federal Central ultrapassa 70 mil rublos e no Cáucaso mal ultrapassa 33 mil.
Deve-se ter em mente que o salário médio de acordo com Rosstat é calculado sem deduzir o imposto de renda pessoal, ou seja, a renda "em mãos" para os cidadãos é menor.
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Está ficando cada vez mais difícil pagar empréstimos
“O endividamento da população está crescendo rapidamente na Rússia. Com um aumento do rendimento disponível real de 3,1% em 2021, o volume de dívida em crédito ao consumo aumentou mais de 19%. Está se tornando cada vez mais difícil pagar a dívida”, disse Ksenia Yakushkina, diretora de classificações bancárias da agência Expert RA.Segundo ela, o nível de carga marginal da dívida (MPL) acima de 40% (quando o mutuário dá mais de 40% da renda para pagar o empréstimo) afeta significativamente o conforto de vida do cliente. Com uma carga de dívida acima de 50%, há uma grande probabilidade de obter uma recusa no banco, acrescentou.
“Um nível confortável de serviço da dívida é um conceito relativo, seu principal indicador é o PTI. Quanto menor, mais fácil é pagar a dívida. O tamanho absoluto da renda do mutuário também é importante. Com um PTT de 50%, considerado alto, há uma diferença entre os clientes. Digamos que um deles tenha uma renda de 30 mil rublos. Nesse caso, metade da renda que ele recebe é gasta no pagamento da dívida e apenas 15 mil são deixados para a vida.O outro tem uma renda no nível de 150 mil rublos. Com o mesmo PTI de 50%, o cliente já tem 75 mil sobrando para despesas correntes, o que, de resto, dá a ele muito mais oportunidades de manter seu padrão de vida”, explicou Yakushkina.
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Taxas de crédito vão subir
O aumento da taxa básica do Banco Central leva a um aumento nas taxas de juros dos empréstimos ao consumidor. Em 11 de fevereiro, o Banco Central voltou a elevar a taxa - em 1 ponto percentual, para 9,5% ao ano.De acordo com estimativas do Banki.ru, o Banco Central continuará aumentando a taxa pelo menos no primeiro semestre de 2022. Portanto, podemos esperar um aumento nas taxas médias ponderadas de empréstimos no mercado. Para empréstimos de até um ano, eles aumentarão para 16-16,5%, para empréstimos de mais de um ano - até 11,5-12%, previstos no mercado financeiro. Esclareceram que se deve esperar um spread ainda maior nas ofertas reais dos bancos. Assim, as taxas de juros dos empréstimos oferecidos por organizações de crédito por um ano podem ser de 11 a 20% ao ano.
“A situação dos mutuários piorou. Até que as taxas comecem a cair, permanecerá relativamente difícil. Em 2022, os clientes bancários ficarão ainda menos confortáveis devido às taxas de empréstimo mais altas. Os custos de manutenção de empréstimos aumentarão. Os pagamentos para alimentação e moradia também aumentarão. A inflação de alimentos será significativamente maior do que a previsão do Banco Central de 5-6%”, disse Oleg Shibanov, diretor do centro financeiro Skolkovo-NES.
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