Примерно с 2008/9 года банковские жилищные кредиты стали значительно дешевле, чем льготные кредиты HDB. Покупателей жилья неоднократно предупреждали, что банковские кредиты могут однажды снова стать дороже, чем кредиты HDB, но это беспокойство уменьшилось после того, как оно повторялось более десяти лет. Однако в этом году неожиданно резкое повышение процентной ставки за короткий период снова сделало предупреждение реальным.

Это также оказывает косвенное влияние на процентные ставки в Сингапуре. Когда ФРС повышает процентные ставки, многие кредиты, в частности ипотечные кредиты, имеют тенденцию расти одновременно (хотя и не обязательно с одинаковой скоростью).

Некоторые ипотечные брокеры заявили, что процентные ставки в размере 2,5% в США могут означать, что ставки по ипотечным кредитам превысят три процента в Сингапуре, в зависимости от реакции банков.

Это снова поднимет ставки частных банков выше ставки по кредиту HDB, которая установлена ​​на 0,1% выше действующей ставки CPF (2,6%).

США ранее упали до нуля или почти до нуля во время глобального финансового кризиса 2008/9 года, чтобы стимулировать экономику. Затем были предприняты усилия по нормализации в течение следующего десятилетия, но из-за пандемии Covid-19 показатели снова упали почти до нуля.

Таким образом, мы наблюдали необычно долгий период, в течение которого сингапурские ипотечные кредиты могли оставаться в среднем ниже двух процентов.

Рост процентных ставок оказался более резким, чем ожидалось

Еще в 2020 году ипотечные брокеры указывали, что, даже если процентные ставки будут расти, это будет происходить с небольшим шагом около 0,25% в течение длительного периода.

Поэтому удивительно, что ФРС запланировала не менее шести повышений ставок только в этом году. Нынешний председатель ФРС Джером Пауэлл также заявил, что готов рассмотреть увеличение более чем на 0,25%, если они сочтут это необходимым.

Этот шаг также противоречил ожиданиям, учитывая рост геополитической напряженности. Некоторые ипотечные брокеры сообщили нам, что ранее они ожидали отсрочки повышения ставок, чтобы справиться с ростом цен на топливо в случае российских санкций.

Причины могут выходить за рамки экономики. Повышение процентных ставок является фактором, вызывающим все большие разногласия в политике США: бывший президент США Дональд Трамп часто критиковал ФРС за попытки повысить ставки, в то время как нынешний президент США Джо Байден их поддерживает.

Какое это имеет значение для сингапурских домовладельцев?

Это не беспокоит тех, кто использует кредиты HDB, которые, вероятно, останутся на текущем уровне 2,6%.

Однако другим домовладельцам необходимо знать следующее:

Покупатели квартир БТО с более высоким доходом могут по-прежнему быть затронуты

Пересмотреть вопрос о рефинансировании кредита HDB в банковский кредит

Покупателям ЕС придется иметь дело с растущими ставками

Более жесткие лимиты TDSR, а также рост ставок по ипотечным кредитам могут усложнить процесс заимствования.

Внутренние ставки совета директоров не обязательно защищают от повышения ставок

Если у вас осталось совсем немного, вы можете рассмотреть возможность предоплаты

Кроме того, это может оказать некоторое влияние на рынок аренды, поскольку арендодатели сталкиваются с растущими затратами.

1. Покупатели квартир BTO с более высоким доходом все еще могут быть затронуты

При некоторых обстоятельствах, например, если ваш доход находится на высоком уровне, HDB может предложить вам использовать кредит частного банка вместо кредита HDB. Это означает, что вы зависите от роста процентных ставок, даже если вы просто пытаетесь купить обычную квартиру BTO при запуске.

Вы можете попытаться обжаловать это, но если HDB настаивает на том, чтобы вы обратились в банк, мы предлагаем вам быстро найти ипотечного брокера и попытаться зафиксировать хорошую ставку, прежде чем они начнут расти позже в этом году.

2. Пересмотрите вопрос о рефинансировании вашего кредита HDB в банковский кредит

За последние несколько лет многие домовладельцы с кредитами HDB рефинансировали их в банковские кредиты — это снизило их процентную ставку с 2,6% до в среднем всего 1,3%.

Но хотя вы можете рефинансировать ссуду HDB на банковскую ссуду, вы не можете обратить этот процесс вспять. Как только вы это сделаете, вы застряли с использованием банковских кредитов на открытом рынке. Учитывая, что ставки по жилищным кредитам могут превысить 2,6% HDB, возможно, всего через год, сейчас, вероятно, не лучшее время для перехода.

3. Покупателям EC придется иметь дело с растущими ставками

Не забывайте, что нет кредитов HDB для представительских кондоминиумов (EC). И это независимо от того, были они приватизированы или нет.

4. Более жесткие лимиты TDSR, а также рост ставок по ипотечным кредитам могут сделать заимствования более жесткими

Во время мер по охлаждению в декабре 2021 года общий коэффициент обслуживания долга (TDSR) был ужесточен с 60 до 55 процентов. Это означает, что ваша ежемесячная ставка по ипотечному кредиту в сочетании с другими долговыми обязательствами не может превышать 55 процентов вашего ежемесячного дохода.

Нет для первого свойства

12 процентов на вторую собственность

15 процентов на последующую собственность

Постоянный житель

5 процентов на первую недвижимость

15 процентов на последующую собственность

Иностранцы

20 процентов

Сущности

25 процентов + 5 процентов без права возврата для застройщиков Граждане Сингапура

Нет для первого свойства

17 процентов на вторую собственность

25 процентов на последующую собственность

Постоянный житель

5 процентов на первую собственность

25 процентов на вторую собственность

30 процентов на последующую собственность

Иностранцы 30 процентов

Юридические лица 35 процентов +5 процентов без права возврата для застройщиков Для объектов недвижимости HDB (независимо от того, используете ли вы банковские кредиты HDB), ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 30 процентов вашего ежемесячного дохода; это называется коэффициентом обслуживания ипотеки (MSR).

В зависимости от того, насколько ваша процентная ставка увеличивает ваши ежемесячные платежи, вы можете обнаружить, что теперь вы разорили TDSR, несмотря на то, что ранее соответствовали требованиям. Это будет означать, что вам нужно либо продлить срок кредита (если это возможно), либо внести больший первоначальный взнос.

Одним из вариантов внутренней ставки правления является фиксированная ставка по депозитам, при которой процентная ставка по ипотечному кредиту привязана к конкретному траншу фиксированных депозитов.

Хотя это может помочь сохранить низкие ставки, ипотечные брокеры предупредили нас, чтобы мы не упрощали проблему. Некоторые банковские кредиты указывают, что кредитор может поднять ставки в любое время, не оправдывая это перед заемщиками. Аналогичным образом, рост процентных ставок может означать, что более поздние пакеты кредитов, привязанных к фиксированным депозитам, будут дорогими, поскольку процентные ставки по срочным депозитам, вероятно, также вырастут.

Это может избавить вас от будущих потерь от повышения процентной ставки.

Тем не менее, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом по финансовому планированию или другими экспертами по вашему выбору, чтобы проверить свои финансы, прежде чем делать это. Неблагоразумно ускорять погашение кредита, если это оставит вас без сбережений, так как вы не можете легко ликвидировать свой дом в чрезвычайной ситуации (и это может привести к потерям).

Ипотечный брокер может помочь ознакомиться с условиями вашего кредита, чтобы проверить, не грозит ли вам за это штраф. Обычно лучше переждать период блокировки жилищных кредитов и вносить единовременный платеж только после того, как вы преодолеете блокировку.

В противном случае при досрочном погашении кредита с вас может взиматься около 1,5% от суммы невыплаченного кредита.

Как это повлияет на арендную плату?

Рейлеры, с которыми мы разговаривали, сказали, что, если процентные ставки существенно вырастут, арендодатели также могут поднять арендные ставки, чтобы соответствовать им. Особенно это касается элитной недвижимости, где риелторы отмечают, что арендные ставки в любом случае растут (первоначально из-за повышения налогов на недвижимость, объявленного в этом году, но рост интереса дает еще одно обоснование).

Однако не все арендодатели будут обеспокоены. Помимо тех, кто уже рассчитался с недвижимостью, риелторы напомнили, что арендодатели могут заявлять проценты по ипотеке в качестве налоговых вычетов (но только процентную часть). Таким образом, воздействие на арендодателей должно оставаться управляемым.

bbabo.Net