Приложения, обещающие быстрые денежные средства в пандемии, быстро росли, но многие охотились на новых заемщиков с высокими процентными ставками.

Когда В. Раджапандяна уволили с работы на заводе по термообработке в Индии, причина не имела ничего общего с производительностью или падением доходов. Вместо этого его босс предложил своеобразное объяснение: после того, как Раджапандян не смог выплатить ссуду через мобильное приложение, агенты по восстановлению потребовали, чтобы завод заплатил от его имени.

«Я потерял работу из-за них», - сказал Раджапандян о приложении CASHe, которое он использовал для получения ссуды на 132 доллара. «Я постоянно живу в страхе, что меня выследят и будут беспокоить».

По мере того, как цифровое кредитование стремительно растет в Индии и других развивающихся странах, испытания Раджапандиана становятся все более распространенными. Во время пандемии резко выросло количество приложений, обещающих быстрые деньги. Многие извлекают выгоду из недостаточной финансовой грамотности заемщиков, взимая процентные ставки до 500% в годовом исчислении и в некоторых случаях применяя деспотичную тактику взыскания денег, которую индийские активисты связывают с серией самоубийств.

Растущий хор технологических компаний и регулирующих органов принял жесткие меры. Во всем мире Google заблокировал сотни приложений в своем магазине Android, чтобы защитить заемщиков от «вводящих в заблуждение и эксплуататорских терминов». Официальные лица в Китае, Индонезии и Кении последовали их примеру, закрывая множество стартапов, обещая легкие деньги тем, кто не имеет банковских счетов.

Индия, которая имеет одно из самых высоких в мире количество таких приложений, также приняла меры. В ноябре Резервный банк Индии поднял вопрос о новых правилах для цифровых кредиторов. Группа, созданная банком, обнаружила, что более половины из около 1100 поставщиков цифровых кредитов работали нелегально.

Но защитить заемщиков в Индии особенно сложно, учитывая устаревшие законы страны о банкротстве и огромные размеры - более одного миллиарда человек не имеют доступа к официальным кредитам. И хотя жалобы на преследование со стороны цифровых кредиторов выходят далеко за ее пределы, стремление Индии стать районом технологических инноваций в сочетании с византийской бюрократией затрудняет широкомасштабное вмешательство регулирующих органов.

Миллионы индийцев полагаются на приложения, и заемщики часто не имеют четкого способа отличить законное от плохого.

«Эти платформы явно служат неудовлетворенным потребностям», - сказал Эсвар Прасад, профессор Школы прикладной экономики и менеджмента Дайсона Корнельского университета. «Настойчивость цифровых кредиторов, которые взимают непомерные процентные ставки, указывает на скрытый спрос на кредиты и другие продукты, которые не удовлетворяются в достаточной степени традиционной финансовой системой».

Попытки обуздать незаконные приложения дали неоднозначные результаты.

По словам представителя компании, после того, как официальные лица Индии подняли флаги, Google проверила сотни приложений в Play Store. Платформы теперь должны доказать, что у них есть соответствующие лицензии на кредитование, и они не могут требовать полного погашения менее чем за 60 дней. (Android - предпочтительный смартфон для большинства индийцев, хотя некоторые приложения доступны и для iOS.)

Но установление более строгих правил превратилось в игру по метанию крота. Рахул Саси, управляющий фирмой по кибербезопасности CloudSEK и один из экспертов, давших рекомендации Резервному банку Индии, сказал, что цифровое кредитование - это растущий рынок, который трудно укротить.

По его словам, запрещенные приложения просто перемещаются на сторонние платформы, такие как Aptoide, или рекламируются с помощью текстовых сообщений. Потребители иногда берут ссуды без намерения вернуть их. Приложения, в свою очередь, используют мафиозную тактику сбора информации.

«Преступление будет в той или иной форме», - сказал Саси.

Пауло Трезентос, генеральный директор Aptoide, написал в электронном письме, что его компания не размещает приложения, если они также не доступны в Google Play. По его словам, немедленно удаляются кредиторы, связанные с «незаконной деятельностью в любой форме».

Риск состоит в том, что недобросовестные фирмы могут активизировать манипулятивную практику по мере нарастания стресса в личном кредитовании. Уровень просрочек по потребительским кредитам вырос в сентябре по сравнению с годом ранее, как показали данные Резервного банка Индии на прошлой неделе.

«Рекомендации, безусловно, являются шагом в направлении сдерживания незаконного кредитования», - сказал Вивек Белгави, лидер финансовых технологий и альянсов в PricewaterhouseCoopers LLP в Индии.

Активисты говорят, что ужесточение регулирующих мер также может помочь спасти жизни. За последний год некоммерческая организация SaveThem India Foundation, которая помогает жертвам киберпреступлений, связала 17 самоубийств с суровой тактикой восстановления.

Правин Калайсельван, директор организации, сказал, что его сотрудники в 2021 году приняли более 64000 звонков от индийцев с жалобами на домогательства. Эта цифра выросла на 31% по сравнению с 2020 годом. На сборщиков долгов были поданы сотни жалоб в полицию, хотя один местный суд недавно постановил, что их методы не могут быть истолкованы как пособничество самоубийству.

«Если бы они приняли меры год назад, - сказал Калайсельван о регулирующих органах, - мы бы не видели, чтобы так много людей лишали их жизни».

Резервный банк Индии не ответил на запросы о комментариях.

Для начинающих заемщиков, таких как Раджапандян, который работал менеджером на теплоцентрали в Ченнаи, обращение к цифровому кредитору в 2020 году было его единственным вариантом вместо кредита для традиционного кредита.

Когда коронавирус охватил Индию, закрывая фабрики и вытесняя миллионы рабочих, Раджапандян пытался подготовиться к худшему. CASHe, которую он загрузил на свой телефон Android, предложил быстрое вливание денег, чтобы дополнить его ежемесячную зарплату в 200 долларов и помочь ему в уходе за женой и 4-летним сыном.

Но Раджапандиан изо всех сил пытался произвести платежи по кредиту, по которому была начислена 300% процентная ставка. По его словам, именно тогда начались угрозы.

По его словам, в течение нескольких месяцев агенты CASHe звонили ему несколько раз в неделю, «оскорбляли моих родителей и жену» и связывались с теплоцентралью. Когда его босс стал все более разгневанным, угрожая увольнением, Раджапандян оставил свою работу. В прошлом месяце он подал жалобу в полицию.

«Я думал о самоубийстве», - сказал он.

Местный полицейский участок в Ченнаи подтвердил получение жалобы Раджапандяна на приложение, поданной 17 декабря. CASHe, компания из Мумбаи, основанная в 2016 году, не ответила на подробный список вопросов. Компании, чья клиентская база превышает 3 миллиона человек, не было предъявлено обвинений.

Раджапандян сказал, что звонки не прекращаются. По его словам, они стали настолько оскорбительными, что он пытается сохранить свою новую работу в секрете, чтобы коллекционеры не ставили под угрозу и эту работу.

«Дело больше не в деньгах, - сказал он.

bbabo.Net