Темпы закрытия розничных банковских отделений ускоряются во всем мире, поскольку финансовые учреждения сталкиваются с проблемой рационализации затрат, а развитие технологий привело к централизации многих функций отделений.
В этой тенденции играют роль и другие факторы, которых не было в прошлом, особенно банки, предлагающие все более сложные инвестиционные продукты, требующие высококвалифицированного персонала, чьи навыки недостаточно используются в отделениях или даже недоступны.
Развитие технологий привело к тому, что некоторые клиенты, особенно молодое технически подкованное поколение, отказались от банковских отделений. Электронные транзакции заменяют визиты для внесения чеков или оплаты счетов.
Повсеместное распространение банкоматов избавляет клиентов от необходимости посещать отделения, в то время как удаленные банкоматы даже делают отделения необязательными.
С ростом использования карт и мобильных приложений использование наличных денег в странах с развитой экономикой и основных развивающихся странах сокращается.
Та же тенденция наблюдается и в банковском секторе Саудовской Аравии, где количество отделений неуклонно сокращается, упав до 1945 в декабре 2021 года как для саудовских, так и для иностранных банков, по сравнению с 2029 в 2016 году.
Неудивительно, что на крупнейшие саудовские финансовые учреждения, такие как Al Rajhi, традиционно ориентированные на дистанционное банковское обслуживание, приходится 521 отделение, за ними следуют объединенный NCB и Samba Saudi National Bank с 506 отделениями, Riyad Bank с 237 и Arab National Bank со 131 отделением.
Филиалы иностранных банков насчитывали всего 28 отделений, или 1,4 процента, что неудивительно, поскольку они в основном сосредоточены на крупных инвестиционно-банковских операциях, а не на розничных банковских услугах.
С точки зрения регионального распределения филиалов, Эр-Рияд занял львиную долю с 588 филиалами, за ним следуют Мекка (406), Восточный регион (371), Асир (123) и Касим (113).
Удивительно отметить, что сокращение банковских отделений сочеталось с аналогичным сокращением количества банкоматов, которые сократились с 17 887 в 2016 году до 16 544 в декабре 2021 года.
Это сопровождалось увеличением общего количества выпущенных карт, которое выросло с 26,5 млн до 39,4 млн за тот же период, что указывает на то, что карты используются в торговых точках, а не для снятия наличных.
Поэтому саудовские предприятия были склонны адаптироваться к этому новому финансовому поведению, о чем свидетельствует огромное увеличение количества торговых терминалов с 267 827 в 2016 году до 1 013 141 в декабре 2021 года.
Также наблюдается рост популярности телефонных приложений, особенно среди молодого поколения, а затем и во всем возрастном диапазоне после ограничений на блокировку COVID-19, когда количество транзакций с использованием телефонных приложений достигло 205 000 в декабре 2021 года по сравнению со 106 000 в 2016 году.
Как коммерческие банки столкнулись с этой тенденцией?
Вплоть до настоящего времени господствующее мнение указывало на то, что сила банка определяется сетью его филиалов, образ которого подкреплялся высокими зданиями в классическом стиле, отражающими идентичность каждого отдельного банка. По сути, присутствие банка на популярных улицах и в городах само по себе было формой рекламы.
Менеджеры филиалов знали своих клиентов задолго до того, как проверки «Знай своего клиента» стали навязанным требованием соблюдения, а не настоящими личными человеческими отношениями между менеджерами банка и их клиентами. Это также дало возможность продавать другие банковские продукты.
Те, кто принадлежит к определенному поколению в Великобритании, с ностальгией помнят некоторые банковские телерекламы, такие как Vector Account от Midland Bank, и еще одну культовую рекламу, в которой банковский менеджер высовывается из шкафа со слоганом «Ваш дружелюбный банковский менеджер всегда к вашим услугам».
Сегодняшняя телевизионная реклама банков, скорее всего, предупреждает об ужасных последствиях обмена контактными данными кредитной карты и может рекламировать, что кто-то постоянно дежурит, чтобы показать клиентам, как пользоваться компьютером.
В результате слияний и поглощений в банковском секторе некоторые банки в конечном итоге лишились филиалов в нескольких областях. В таких случаях закрытие филиалов будет рассматриваться как средство снижения коммерческих издержек и повышения коэффициентов эффективности капитала.
Банки, однако, сталкиваются с дилеммой. Хорошо зарекомендовавший себя или «национальный банк» должен стараться обслуживать всех своих клиентов в самых разных местах. Чтобы оправдать свои накладные расходы и капитальные вложения, им необходимо увеличить доход, предлагая больше услуг с добавленной стоимостью, таких как инвестиционно-банковские услуги, что, как это ни парадоксально, означает увеличение штата в филиалах.
Новички в банковской сфере, которые не несут социального бремени, связанного с брендом «национальный банк», имеют больше возможностей для выбора своих нишевых рынков, в основном это более молодые, технически подкованные или состоятельные группы, не проживающие в определенных географических кластерах.
Клиенты премиального банковского обслуживания со сложными потребностями в финансовых консультациях направляются в высококлассные залы ожидания, что уже реализовано многими саудовскими банками.
Изобретательное использование отделений могло бы просто отсрочить кончину банковских отделений в цифровую эпоху, когда некоторые банки инвестируют в передовые технологии, чтобы иметь возможность распознавать лица своих входящих клиентов и анализировать данные своих финансов, выделяя, какие услуги они могут быть предложены, будь то ипотека или кредит на новый автомобиль.
Расширение полезности филиальных сетей будет ограничено только отсутствием воображения. В Великобритании город в Северном Йоркшире, в котором в настоящее время нет банков, станет одним из первых мест в Великобритании, где будет построен новый «банковский центр», предлагающий базовые операции с наличными на центральных улицах. Предлагаемый хаб позволит крупным банкам предлагать свои услуги в разные дни недели.
В Саудовской Аравии тот же банковский дух сотрудничества может также работать на благо всех, разделяя расходы и при этом обслуживая сообщества, не имеющие отделений.
•
Отказ от ответственности: мнения, выраженные авторами в этом разделе, являются их собственными и не обязательно отражают точку зрения bbabo.net.
bbabo.Net