Kúpte teraz a zaplaťte neskôr služby sa spúšťajú v krajine juhovýchodnej Ázie, kde väčšina ľudí nemá bankový účet.

Ubud, Indonézia – Narastajúci dlh Nadhey Putri začal nákupom jedného mobilného telefónu.

Putri, ktorý žije v Kuala Kapuas, centrálny Kalimantan, asi 1600 km od Jakarty, sníval o prechode na novší model už mesiace, ale nemal dostatok hotovosti.

Potom, začiatkom tohto roka, si 21-ročná študentka univerzity všimla možnosť kúpiť teraz, zaplatiť neskôr (BNPL), ktorú ponúka na stránke pokladne v jej obľúbenej online nákupnej aplikácii. Aktivácia spôsobu platby jej trvala menej ako 24 hodín a telefón – ktorý stál takmer päťnásobok jej mesačného zárobku – bol konečne jej vo februári.

O viac ako štyri mesiace neskôr sa Putri stále snaží splatiť zostatok spolu s rastúcim úrokom.

"Som príliš vystrašená na to, aby som teraz používala svoj nový telefón," povedala Putri a požiadala o použitie pseudonymu na ochranu svojej anonymity. „Každý deň mi vymáhači dlhov volajú viac ako 20-krát. Cítim sa terorizovaný, ale nemôžem to povedať rodičom. Nechcem ich zaťažovať."

BNPL, ktorá umožňuje zákazníkom platiť za tovar v splátkach pri rôznych úrokových sadzbách, pomohla vyplniť značnú medzeru v poskytovaní úverov v Indonézii. Penetrácia kreditných kariet v krajine je notoricky nízka, v roku 2021 dosahuje iba 6 percent, pričom takmer 65 percent z 275 miliónovej populácie Indonézie zostáva bez bankového účtu.

Keďže sa populácia krajiny v posledných rokoch čoraz viac presúva online, digitálne platobné metódy ako BNPL zaznamenali prudký nárast používania. Indonézska penetrácia mobilného internetu na úrovni 68 percent v roku 2021 je teraz jednou z najvyšších v regióne a predpokladá sa, že do roku 2025 dosiahne 79 percent.

Používatelia smartfónov ako Putri boli priťahovaní k BNPL ako k rýchlemu a jednoduchému spôsobu nákupu položiek, ktoré by si inak nemohli dovoliť.

„Odfotil som svoj občiansky preukaz a nahral som ho na Shopee, aby som aktivoval svoj SPaylater,“ povedal Putri s odkazom na službu BNPL, ktorú ponúka e-commerce platforma Shopee.

"Je to veľmi jednoduché. Po overení som mohol kredit použiť na platby na platforme.“

Prekážky kreditu

Od žiadateľov o kreditné karty v Indonézii sa zvyčajne vyžaduje, aby predložili dôkaz o mesačnom zárobku spolu so zdravým kreditným skóre, s výnimkou mnohých ľudí s nízkymi príjmami, ako je Putri, ktorý medzi štúdiom zarába 95 až 300 dolárov mesiac písania pre webovú stránku poskytovateľa obsahu.

Shopee so sídlom v Singapure, kde Putri pravidelne nakupuje, je jednou z najnavštevovanejších platforiem elektronického obchodu v Indonézii. Platforma sa minulý rok umiestnila na druhom mieste po domácej Tokopedii a v treťom štvrťroku 2021 zaznamenala 126 miliónov mesačných návštev.

Služba BNPL od spoločnosti Shopee v aplikácii SPaylater patrí medzi najobľúbenejšie z mnohých možností BNPL v krajine a podľa správy Indonézie Paylater Ecosystem Report 2021 od spoločnosti DSInnovate patrí medzi najvyhľadávanejšie témy dopytov súvisiacich s odloženými platbami na Googli v rokoch 2018 až 2021. Služba ponúka 2,95-percentná pevná úroková sadzba s dobou splatnosti jeden, dva, tri a šesť mesiacov.

Aj keď neexistujú žiadne verejne dostupné údaje o sociálno-ekonomickom zložení používateľov SPaylater, značka služby je pevne zameraná na Indonézanov s nižšími a strednými príjmami.

Vo februári spoločnosť Shopee Indonesia vydala sériu reklám s Nassarom Sungkarom, známym aj ako kráľ Nassar, superstar v žánri ľudovej hudby dangdut, ktorá je obzvlášť populárna medzi nižšími socioekonomickými triedami.

V jednej reklame je žena videná, ako stojí pred rodinným stánkom s jedlom a predáva jedlo a so znepokojeným výrazom na tvári pozerá na svoj telefón. „Chcem nakupovať, ale som na mizine,“ hovorí.

O zlomok sekundy neskôr sa objaví Sungkar, ktorý má na sebe svetlý plášť podobný superhrdinovi, a potom začne spievať a tancovať. "Použime SPaylater." Kúpte teraz, zaplaťte neskôr!“

Shopee odmietol komentovať, keď ho kontaktoval .

"Tú reklamu som videl takmer každý deň v televízii," povedal Maisaroh, užívateľ Spaylater. "Mojej 16-mesačnej sa to tak páči, že kopíruje tanec vždy, keď je zapnutý."

Rovnako ako Putri, aj Maisaroh, ktorý žije v Subangu na západnej Jáve, je po krk v dlhoch BNPL.

„Aplikáciu Shopee som používal veľmi pravidelne,“ povedal 30-ročný Maisaroh. „Bývame ďaleko od mesta, takže online nakupovanie mi uľahčuje. Nepotrebujem ani ísť von nakupovať; produkty mi budú doručené až k dverám.”

Maisaroh v nádeji, že zarobí peniaze navyše, potom začala používať BNPL na nákup tovaru, ktorý predá svojim susedom.

„Na začiatku išlo všetko dobre a dokonca som mohla aj trochu zarobiť,“ povedala. "Potom ochorel člen rodiny a peniaze, ktoré boli určené na zaplatenie nášho mesačného dlhu, museli byť použité na zaplatenie lekárskeho ošetrenia."

Keď sa mesačný plat jej manžela vo výške približne 200 dolárov ukázal ako nedostatočný na to, aby udržal rodinu nad vodou a pokryl splátky BNPL, Maisaroh nakúpila ďalšie položky, ktoré predala v nádeji, že zarobí dostatok peňazí na splatenie svojich dlhov, len aby sa problém ešte zhoršil."Nemôžeme ani vyjsť s peniazmi," povedal Maisaroh. „Ako sme ich mohli zaplatiť? Potom sme si stiahli veľa aplikácií na požičiavanie, aby sme sa pokúsili požičať si viac peňazí, aby sme si kúpili nejaký čas. Ale už je to takmer šesť mesiacov, čo sa to celé začalo, a teraz mám dlh vo výške viac ako 30 miliónov indonézskych rupií [2 024 dolárov].“

Kým Indonézia rozširuje prístup k finančným službám, väčšina obyvateľstva stále trpí nízkou finančnou gramotnosťou. Prieskum indonézskeho úradu pre finančné služby z roku 2019 zistil, že krajina dosiahla 38,03 percenta v indexe finančnej gramotnosti a 76,19 percenta v indexe finančnej inklúzie, čo poukazuje na značnú medzeru v chápaní finančných služieb, ktoré má verejnosť k dispozícii.

Ligwina Hananto, zakladateľka a generálna riaditeľka spoločnosti QM Financials, ktorá poskytuje programy finančnej gramotnosti v celom regióne, uviedla, že nedostatok vedomostí vystavuje ľudí riziku.

„Ak nie je sprevádzané riadnym finančným vzdelávaním, môže finančná inklúzia viesť k predátorskej inklúzii,“ povedal Hananto. „Nedostatok finančnej gramotnosti medzi Indonézanmi, najmä tými, ktorí žijú vo vidieckych oblastiach, môže mnohých postaviť do zraniteľných pozícií. Najmä pokiaľ ide o nezabezpečené pôžičky s vysokými úrokovými sadzbami.“

„Teraz môžu ľudia získať pôžičky z rôznych fintech aplikácií. Bez pochopenia skutočných rizík a následkov môže kultúrna hanba spojená s dlhmi rýchlo vyprchať,“ dodal Hananto.

Sekar Putih Djarot, hovorca indonézskeho úradu pre finančné služby, uviedol, že hoci je problémom nízka finančná gramotnosť, dlh v krajine zostáva pod kontrolou.

„Rizikový profil inštitúcií poskytujúcich finančné služby bol v apríli 2022 stále relatívne dobre udržiavaný, pričom pomer hrubých nesplácaných úverov bánk bol zaznamenaný na úrovni 3 percent a hrubé nesplácané financovanie finančných spoločností na úrovni 2,7 percenta,“ povedal Djarot.

"To znamená, že ľudia musia pochopiť, že BNPL je forma dlhu, takže musia byť schopní zmerať svoju finančnú schopnosť predtým, ako sa rozhodnú ju použiť."

Na otázku, či je reštrukturalizácia pôžičiek alebo iná pomoc k dispozícii pre veľmi zadlžených dlžníkov, Djarot odpovedal: „Môžu najskôr kontaktovať veriteľov, a ak sa v procese vyskytne spor, môžu nám ho nahlásiť a my môžeme uľahčiť mediáciu.“

Pre dlžníkov s problémami, ako je Maisaroh, je ťažké vidieť veľkú nádej.

"Často mám samovražedné myšlienky," povedala. „Sú na nás každý deň. Povedz mi, čo sa s nami stane, ak nenájdeme spôsob, ako zaplatiť?"

bbabo.Net