Skupni finančni cilj med Singapurci je, da postanejo brez dolgov. Globoko zakoreninjena miselnost je, da je imeti kakršen koli dolg grozno in se ga je treba izogibati kot kugi.

Čeprav je odprava dolgov morda cilj, vreden aspiracije, se mnogi lastniki stanovanj HDB navadno strinjajo s prepričanjem, da je preudarno predčasno odplačati stanovanjsko posojilo – kar v resnici morda ni nujno res.

Javna stanovanja v Singapurju niso ravno poceni. Cene HDB stanovanj so se v zadnjem desetletju zvišale za 13,37 odstotka. V trenutku pisanja je povprečna cena enote 530.449 $ ali 512 $ psf.

S povprečnim mesečnim dohodkom v višini 4.680 $ v letu 2021 večina Singapurcev najame posojila, da si privošči svoje domove.

Obstaja več razlogov, zakaj bi se nekdo lahko odločil za predčasno odplačilo stanovanjskega posojila.

Imeti mir

Počistiti svoj najpomembnejši dolg je kot odstranjevanje težkega balvana z ramen. Polno odplačilo posojila zagotavlja mir, saj veste, da boste vedno imeli streho nad glavo. Daje zagotovilo in vas v prihodnjih letih osvobodi skrbi glede mesečnih plačil.

Zanimanje za svoje finance

Drug pogost argument za čimprejšnje odplačilo hipoteke je, da se lahko izognete obresti, ki bi jih sicer morali plačati, kar je 2,6 odstotka za posojila HDB ali približno 1,7 odstotka za bančna posojila.

Vendar se mnogi ne zavedajo, da je stanovanjsko posojilo eden od dolgov z najnižjimi obrestnimi merami, kar pomeni, da lahko zlahka dosežete več kot 2,6-odstotni donos, če namesto tega vložite denar.

Predpostavimo, da ste imeli prihranjenih 100.000 S$ dodatnega denarja in razmišljate, da bi jih odložili v svoje posojilo HDB, da bi ga predčasno odplačali. Vendar pa poglejmo, kaj bi se zgodilo, če bi ga namesto tega vložili v indeksni sklad S&P 500, ki daje povprečno letno donosnost 7 odstotkov po prilagoditvi za inflacijo.

Obresti, plačane HDB v višini 2,6 odstotka: 100.000 $ x 2,6 odstotka = 2.600 $

Donosi naložb iz indeksnega sklada S&P 500: 100.000 $ x 7 % = 7.000 $

Zamujeni potencialni dobički: 7.000 $ – 2.600 $ = 4.400 $

Kot lahko vidimo iz zgornjih izračunov, bi lahko izgubili več kot 4000 S$ na leto, če bi se odločili za predčasno odplačilo stanovanjskega posojila, namesto da bi vložili dodaten denar.

Upoštevajte, da gre za pretirano poenostavitev in ne upošteva drugih vpletenih dejavnikov, kot so tržni pogoji in druga tveganja, povezana z naložbami.

Poleg tega imate z vlaganjem denarja dodatno prednost likvidnosti, saj lahko kadar koli prosto unovčite in dvignete. To ni mogoče, če se odločite za odkup svojega posojila HDB, za razliko od zasebnih nepremičnin, kjer imate možnost vzeti posojilo za lastniški kapital, če potrebujete denar.

Ne samo navaden račun

V primeru, da vaši prihranki niso v gotovini, ampak so zaklenjeni na vašem običajnem računu CPF (OA), potem vlaganje v indeksni sklad S&P 500 ne bi bilo mogoče. Vendar pa lahko v tem scenariju znesek iz svojega CPF OA prenesete na svoj posebni račun CPF (SA), kar bi prineslo 4-odstotni letni donos.

Namesto da bi predčasno odplačali hipoteko, si oglejte, koliko lahko pridobite s prenosom denarja v vašo CPF SA.

Obresti, plačane HDB v višini 2,6 odstotka: 100.000 $ x 2,6 odstotka = 2.600 $

Donosi od CPF SA: 100.000 $ x 4 % = 4.000 $

Zamujeni potencialni dobički: 4.000 $ – 2.600 $ = 1.400 $

Potencialni dobički bi bili še višji, če imate bančno posojilo ali se odločite za refinanciranje pri banki, saj so obrestne mere precej nižje od 2,6-odstotne obrestne mere HDB.

Obresti, plačane banki po 1,7 odstotka: 100.000 $ x 1,7 odstotka = 1.700 $

Donosi od CPF SA: 100.000 $ x 4 % = 4.000 $

Zamujeni potencialni dobički: 4.000 $ – 1.700 $ = 2.300 $

Ena od glavnih pomanjkljivosti prenosa vašega denarja v vašo CPF SA je, da je nepovratna, kar pomeni, da ga ne morete premakniti nazaj v vaš CPF OA za plačila stanovanjskega posojila, če boste to morali storiti v prihodnosti.

Iz zgornjih primerov lahko vidimo, da je očitno boljša izbira, da vložite svoj dodatni denar, namesto da ga uporabite za predčasno odplačilo stanovanjskega posojila.

Dober dolg proti slabemu dolgu

Čeprav nas je naša družba morda naučila, da je kakršna koli oblika dolga negativna stvar, ki se ji moramo izogibati, je bistveno razumeti, da niso vsi dolgovi enaki. Na primer, dolgovi z visokimi obrestnimi merami, kot so osebna posojila, kreditne kartice in prekoračitve na računu, lahko hitro izpraznijo vaš bančni račun in se jim je zato treba za vsako ceno izogniti.

Nasprotno, stanovanjska posojila imajo običajno nizke obrestne mere. Kot je prikazano v zgornjih primerih, bi lahko prejeli višji odstotek donosa na svoj denar, če bi ga vložili v druge naložbene nosilce.

Poleg tega, če je vaše stanovanjsko posojilo pri banki namesto v HDB, boste verjetno prejeli kazen za predčasno odplačilo, običajno okoli 1,5 odstotka vnaprej plačanega zneska. Banke to vsiljujejo, da bi nadomestile izgubljene obresti.

Razmislite o refinanciranju

Mnogo boljša alternativa bi bila refinanciranje stanovanjskega posojila. Refinanciranje je precej pogosto med lastniki stanovanj, ko svoje trenutno stanovanjsko posojilo zamenjate z novim posojilom druge banke po izteku obdobja zaklepanja.

Prednosti refinanciranja vključujejo skrajšanje trajanja posojila in znižanje obrestne mere. Poleg tega številne banke nudijo subvencije za kritje morebitnih pravnih stroškov ali stroškov vrednotenja za vas.

Predpostavimo, da vam je v neporavnanem posojilu HDB ostalo še 400.000 S$, s preostalim obdobjem 20 let. Če bi nadaljevali s tem trenutnim posojilom, bi v naslednjih 20 letih plačevali 2.140 $ v mesečnih obrokih.

Vendar, če bi se odločili za refinanciranje pri drugi banki z obrestmi 1,65 odstotka, bi se vaši mesečni obroki zmanjšali na 1958 dolarjev, kar je prihranek 182 dolarjev na mesec ali 2184 dolarjev na leto.

Glede na navedeno, preden se odločite, ali boste odkupili stanovanjsko posojilo ali ne, se prepričajte, da preberete naš seznam prednosti in slabosti odplačevanja hipoteke pred iztekom obdobja.

bbabo.Net