Kanske har barnen flyttat ut, eller kanske var rätt storlek en del av dina pensionsplaner hela tiden. Hur som helst är det dags att sälja — och om du har gjort det bra för dig själv kanske du undrar: varför måste du anpassa en lägenhet i rätt storlek? Här är faktorerna att tänka på när du bestämmer dig.

Rätt storlek betyder inte alltid att flytta tillbaka till en lägenhet

En vanlig långsiktig strategi, som vi hör från många bostadsköpare, är så här:

"Jag kommer att uppgradera till en privat fastighet i 40-årsåldern, låta fastigheten uppskattas, och när jag är 65 till 70+ kommer jag att sälja den och flytta in i en HDB-lägenhet."

Det är verkligen inget fel med det, det är en beprövad formel.

Men vissa husägare klarar sig bättre än de förväntat sig. De kan upptäcka att de, efter att ha sålt, har tillräckligt för att både gå i pension och ha råd med något i intervallet $800 000 till $1 miljon.

Detta räcker för mindre lägenheter, såsom återförsäljning av skokartonger och några tvåbäddsrum.

Rätt storlek för en mindre lägenhet har några fördelar:

Du behöver inte offra gemensamma faciliteter

Integrerad utveckling kan vara bra för pensionärer

Det kan finnas bättre arvsvärde

Dubbelnyckelenheter kan ge fortsatta hyresintäkter

Omvända inteckningar kan fylla på din CPF

1. Du behöver inte offra gemensamma faciliteter

Den mest uppenbara fördelen med att anpassa en lägenhet i rätt storlek är att du inte förlorar tillgången till faciliteter som pooler, grillgropar, klubbhus och så vidare.

Det finns ofta ett felaktigt antagande att man som pensionär inte skulle uppskatta sådana faciliteter ändå. Vår erfarenhet på plats säger oss annat: Många pensionärer vill inte flytta från en lägenhet, eftersom faciliteterna hjälper till att upprätthålla familjeband.

Det är till exempel lättare att ha vanliga familje-grillar när du har tillgång till privata BBQ-gropar på nedervåningen; och barnen/barnbarnen kan njuta av pool- eller klubbhusfaciliteter när de kommer på besök. Så även om livsstilsfördelarna inte är för dig att njuta av, kan det vara en ovärderlig upplevelse att ha dessa stunder med barnbarn.

En annan fördel med lägenheter är att det ibland finns kommersiella utrymmen på nedervåningen. Dessa kan inkludera minibutiker, kliniker, tandläkare, frisörsalonger, etc. Även om en lägenhet inte är en helt integrerad utveckling (se nedan), kan dessa vara en stor bekvämlighet om det skulle bli svårare att resa under dina senare år.

2. Integrerad utveckling kan vara bra för pensionärer

Om du har rätt storlek eftersom du närmar dig pensionen är chansen stor att ditt nästa hem kommer att vara hemmet för resten av ditt liv. Som sådan är det viktigt att se till att det är bekvämt under de kommande decennierna.

Integrerad utveckling inkluderar butiker, matställen, transportnoder (inklusive MRT-stationer) och ibland även medborgarinstitutioner som grannbiblioteket. Några exempel inkluderar Pasir Ris 8 och Woodleigh Residences.

Även om vissa HDB-lägenheter också har bekvämligheter i närheten (du kan ha tur och landa en lägenhet som ligger tvärs över gatan från MRT-stationen, eller nära ett berömt köpcentrum), har de sällan så mycket variation (t.ex. stormarknader, apotek, bibliotek, ibland till och med teatrar och bibliotek) precis på nedervåningen.

Även om det kan tyckas vara tillräckligt nära att vara på andra sidan gatan, kan det ibland göra en värld av skillnad när du är avancerad i år. Dessutom är det en extra trygghet för dina barn, att du inte behöver gå uppför trappor eller korsa vägen dagligen för att komma till ditt morgonkaffe.

Återträffsmiddagar och liknande är för övrigt mycket lättare, när restaurangen bara ligger en liftresa bort.

3. Det kan finnas bättre legacy-värde

Det är inte möjligt att äga två HDB-fastigheter samtidigt. Om dina barn redan har en privat egendom kan de ofta inte ärva och även behålla din lägenhet (situationsberoende*). Med en bostadsägandegrad på över 90 procent, är det säkert att säga att de flesta äldre singaporeaner kommer att hitta sina barn i denna position.

Om du lämnar dina barn en privat egendom har de dock fler alternativ. De kan uppgradera genom att flytta in i din lägenhet och sälja sin lägenhet, om de har en; detta kan lämna dem med en förhoppningsvis bättre uppskattande tillgång. Om de redan har en befintlig privat fastighet kan de behålla din och använda den till hyresintäkter.

Utöver detta kan privat egendom vara fri egendom och ha större arvsvärde för dina barnbarn.

*Med vissa undantag, baserat på när lägenheten förvärvades. Dina barn får behålla lägenheten och sin privata egendom, förutsatt att din lägenhet förvärvades senast den 30 augusti 2010. Även då måste de flytta in i din lägenhet om de vill behålla sin privata egendom. Denna klausul leder vanligtvis till att barn ändå överlämnar lägenheten.

4. Dubbelnyckelenheter kan ge fortsatta hyresintäkter

Det är välkänt att äldre singaporeaner i ett nafs kan hyra ut rum i sin lägenhet för extra inkomst. Enligt vår erfarenhet är de flesta pensionärer mer benägna att lida i det tysta än att göra så här.Det är helt enkelt obekvämt att hyra ut ett rum till en främling och få din integritet invaderad för ... ja, möjligen resten av dina skymningsår.

En intressant strategi, om budgeten tillåter, är att göra rätt storlek till en mindre layout med två tangenter. Dessa enheter delas upp i två separata underenheter, så att du kan behålla full integritet medan du hyr ut den andra halvan.

Detta gör det till en bekvämare, fortlöpande källa till hyresintäkter - och en med högre uthyrningsbarhet, eftersom hyresgäster också gillar deras integritet.

Dessutom kan den användas för att hysa barnbarn, om du vill leva som en utökad familj.

Som sagt, enheter med dubbla nyckel kan vara ett dyrt alternativ men för de mest välbärgade högerstorlekarna. Även de mindre kan kosta lika mycket som en vanlig lägenhetsenhet (ofta upp till 1,4 miljoner dollar). Detta är dock ett alternativ som du inte hittar bland HDB-egenskaper.

5. Omvända bolån kan fylla på din CPF

Vi har en mer djupgående diskussion om omvända bolån i den här artikeln.

För att snabbt sammanfatta kan du dock ta en omvänd inteckning på en privat fastighet för att höja dina CPF-utbetalningar. I det här fallet kommer banken att fylla på din CPF, till det högsta av Enhanced Retirement Sum (ERS).

Detta kommer att öka dina livstids CPF-utbetalningar (från 65 års ålder och senare) till cirka 2 080 USD till 2 230 USD per månad.

Du behöver inte göra några återbetalningar av lån för denna påfyllning, och du kan fortsätta att bo kvar i fastigheten (dvs. du kanske inte behöver sälja och flytta om du får låg inkomst).

När lånet förfaller (upp till 30 år, eller tills den yngsta köparen fyller 95 år), säljs istället den privata egendomen för att betala tillbaka lånebeloppet. Med tanke på att de flesta privata fastigheter värderas långt över ERS (för närvarande $279 000), kommer det sannolikt att räcka för att betala ut lånet, plus lämna betydande summor i din egendom.

Rätt storlek för en HDB-lägenhet har också vissa fördelar

Mer utrymme eller större pensionsfond

Underhållsavgifter är inget problem

Du kan använda Lease Buyback Scheme (LBS)

1. Mer utrymme, eller en större pensionsfond

Trots begreppet "rätt storlek" vet vi att inte alla pensionärer nöjer sig med små bostäder. Om du har råd med en en- eller tvåbäddslägenhet kan du enkelt köpa en femrumslägenhet, eller ibland till och med en jumbolägenhet/etagevåning. Om bostadsyta är viktig för dig är HDB definitivt rätt väg att gå.

Den andra oro är naturligtvis att ha mer för din pensionsfond. Att kunna åka på semester en gång om året, fortsätta dyra passioner som fotografering eller golf, etc. betyder ibland mer än en trevlig lägenhet.

2. Underhållsavgifter är inget problem

Även efter att du har betalat av en lägenhet i sin helhet kommer underhållsavgifterna inte att sluta. Du kan fortfarande förvänta dig att betala cirka 200 USD i månaden för mindre lägenheter med en eller två sängar; mycket högre än vårdavgifterna för en lägenhet (även en femrumslägenhet brukar kosta cirka 80 USD i månaden). Detta kan verkligen öka under åren, särskilt utan att ytterligare inkomster kommer in.

För pensionärer som oroar sig för underhållsavgifter under de kommande 20 åren kan HDB-lägenheter vara rätt väg att gå. HDB tenderar också att vara mer överseende mot pensionärer som inte kan göra vårdavgifter.

Condo MCSTs kommer bara att slå på en 15-procentig ränta, om du missar de kvartalsvisa betalningarna.

3. Du kan använda Lease Buyback Scheme (LBS)

LBS tillåter dig att sälja tillbaka en del av ditt outnyttjade hyresavtal, med förbehåll för villkor.

Så om din lägenhet har en återstående hyreskontrakt på 50 år, men du redan är 70 i år, kan du sälja tillbaka 30 år av ditt hyreskontrakt. Detta kommer att fylla på din CPF och kan också ge dig en kontantbonus. I själva verket kan du tjäna pengar på lägenheten utan att behöva sälja och flytta.

Tänk dock på att du inte kan sälja lägenheten när du väl har använt LBS; även om någon senare erbjuder dig mer. Det betyder också att det finns lite i vägen för egendom för barnen att ärva.

Det här är ett beslut som bör fattas med kvalificerade finansplanerare

Vi kan inte ge ekonomisk rådgivning eller rekommendera någon; men vi föreslår att du hittar en kvalificerad expert som du litar på för att diskutera siffrorna. Lita inte på maginstinkt eller känslor, eftersom det kan vara mycket svårt att flytta, sälja, etc. i dina skymningsår.

Vi kan dock hjälpa till med all information du behöver om fastigheterna, såväl som frågor om fastighetsdelen - så kontakta oss på Stacked om du behöver hjälp.

bbabo.Net