Takten för nedläggning av bankkontor för privatkunder har ökat runt om i världen, eftersom finansiella institutioner står inför kostnadsrationaliseringar och en ökning av tekniken har centraliserat många kontorsfunktioner.
Andra faktorer som inte setts tidigare spelar en roll i denna trend, särskilt med banker som erbjuder allt mer komplexa investeringsprodukter som kräver högutbildad personal, vars kompetens är underutnyttjad i filialer, eller till och med otillgänglig.
Teknikframsteg har lett vissa kunder, särskilt den yngre teknikkunniga generationen, bort från behovet av bankkontor. Elektroniska transaktioner ersätter besök för att sätta in checkar eller betala räkningar.
Uttagsautomaternas överflöd gör det onödigt för kunder att besöka filialer, medan fjärruttagsautomater till och med gör filialer oväsentliga.
Med den ökande användningen av kort och mobilappar minskar kontantanvändningen i avancerade ekonomier och stora utvecklingsländer.
Samma trend ses även i den saudiska banksektorn, där filialer har varit på en stadig nedgång och föll till 1 945 i december 2021 för både saudiska och utländska banker, jämfört med 2 029 2016.
Inte överraskande stod de största saudiska finansinstituten som Al Rajhi – traditionellt fokuserade på fjärrbanker – för 521 filialer, följt av den sammanslagna NCB och Samba Saudi National Bank med 506 filialer, Riyad Bank med 237 och Arab National Bank med 131 filialer.
Utländska bankkontor uppgick till endast 28 filialer eller 1,4 procent, vilket är föga förvånande eftersom deras fokus främst är på investeringsbankverksamhet med stora biljetter snarare än bankverksamhet.
När det gäller regional filialdistribution tog Riyadh lejonparten med 588 filialer, följt av Mecka (406), Eastern Region (371), Asir (123) och Qassim (113).
Det är förvånande att notera att minskningen av bankkontor kombinerades med en liknande minskning av bankomater, efter att ha minskat från 17 887 2016 till 16 544 i december 2021.
Detta kopplades till en ökning av det totala antalet utfärdade kort, som ökade från 26,5 miljoner till 39,4 miljoner under samma period, vilket tyder på att korten används på försäljningsställen snarare än för kontantuttag.
Saudiska företag var därför benägna att anpassa sig till dessa nya finansiella beteenden, sedd av en enorm ökning av försäljningsterminaler från 267 827 2016 till 1 013 141 i december 2021.
Det har också skett en ökning i popularitet för telefonappar, särskilt bland den yngre generationen, och därefter över hela åldersspektrumet efter covid-19-låsningsbegränsningar, vilket såg till att transaktioner med telefonappar nådde 205 000 i december 2021 jämfört med 106 000 2016.
Hur har affärsbankerna mött denna trend?
Fram till i dag indikerade den vanliga uppfattningen att en banks styrka bestämdess nätverk av filialer, en bild förstärkt av höga byggnader i klassisk stil anpassad till varje enskild banks identitet. I huvudsak var en banks närvaro på populära gator och städer en form av reklam.
Filialchefer kände sina kunder väl innan Know Your Customer-checkar blev ett påtvingat efterlevnadskrav snarare än en genuin personlig mänsklig relation mellan bankchefer och deras kunder. Detta erbjöd också en möjlighet att korsförsälja andra bankprodukter.
De av en viss generation i Storbritannien kommer nostalgiskt ihåg vissa bank-tv-reklam som Midland Banks Vector Account och en annan ikonisk som visar en passande bankchef som dyker upp ur en garderob med sloganen "din vänliga bankchef är alltid till din tjänst."
Dagens TV-banksannonser är mer benägna att varna för de fruktansvärda konsekvenserna av att dela kreditkortsnålsdetaljer, och kan annonsera att någon permanent jour för att visa kunder hur man använder en dator.
Påskyndade av sammanslagningar och förvärv inom banksektorn fick vissa banker övertaliga filialer inom flera områden. I sådana fall skulle nedläggningen av filialer betraktas som ett sätt att minska kommersiella kostnader och öka kapitaleffektiviteten.
Bankerna står dock inför ett dilemma. En väletablerad eller "nationell bank" måste försöka betjäna alla sina kunder på många olika platser. För att motivera sina omkostnader och kapitalinvesteringar behöver de öka intäkterna genom att erbjuda mer förädlade tjänster, såsom investment banking, vilket paradoxalt nog innebär mer personal i kontoren.
Nykomlingar inom bankverksamhet, som inte bär den sociala bördan av att ha varumärket "nationalbank", har bättre förutsättningar att välja sina nischmarknader, mestadels yngre, teknikkunniga eller rika grupper som inte bor i specifika geografiska kluster.
Teknikframsteg har gett möjligheter för banker att uppgradera sina uttagsautomater till ITM - Interactive Teller Machines - som utför en rad 24-timmarstjänster från pengaöverföringar till kortutgivning och återvinning av kontantinsättningar.Det finns också en fantasifull aspekt av att använda en kombination av ITM och personliga bankrådgivare, som skulle vara tillgängliga på plats redo att erbjuda varierad finansiell rådgivning eller sälja nya tjänster som små och medelstora företag, och som kan få tillgång till extern expertis genom filialens videokonferensrum.
Premiumbankkunder med komplexa behov av finansiell rådgivning hänvisas till exklusiva lounger, något som många saudiska banker redan har implementerat.
En uppfinningsrik användning av filialer kan möjligen fördröja bortfallet av bankkontor i en digital tidsålder, med vissa banker som investerar i spjutspetsteknologi för att kunna få ansiktsigenkänning av sina inkommande kunder och dataanalytiska granskningar av deras ekonomi, vilket belyser vilka tjänster de kan erbjudas, oavsett om det är ett bolån eller ett nytt billån.
Att utöka användbarheten av filialnät kommer bara att vara begränsad till brist på fantasi. I Storbritannien kommer en stad i North Yorkshire som för närvarande inte har några banker att vara en av de första platserna i Storbritannien att bygga ett nytt "banknav", som erbjuder grundläggande kontanttjänster på gatorna. Det föreslagna navet skulle se att storbankerna erbjuder sina tjänster på olika dagar i veckan.
I Saudiarabien skulle samma kooperativa bankanda också kunna fungera till fördel för alla, genom att dela kostnader och ändå tjäna samhällen utan filialer.
•
Friskrivningsklausul: Åsikter som uttrycks av författare i det här avsnittet är deras egna och återspeglar inte nödvändigtvis bbabo.nets synvinkel
bbabo.Net