Belki de ev sahibi olma yolculuğunuza geç başlıyorsunuz; ya da yaşamda yükseltmeye (veya belki de düşürmeye) hazır olduğunuz o aşamaya ulaştınız. Durum ne olursa olsun, yaşlandığınızda ev satın almak tamamen farklı bir yaklaşım gerektirir. Genç ev alıcılarıyla karşılaştırıldığında, daha sıkı kısıtlamalarla karşı karşıya olduğunuzu ve farklı olanaklara ihtiyacınız olduğunu göreceksiniz. Aşağıdakiler doğru kararları vermenize yardımcı olacaktır:

1. Kredi vadeleri ile Kredi / Değer (LTV) oranları arasındaki ilişkiyi anlayın

YBD oranı, ödünç alabileceğiniz satış fiyatının veya değerlemenin (hangisi daha düşükse) yüzdesidir. 2022 itibariyle, bir banka kredisinden alınan maksimum LTV mülkün yüzde 75'i iken, HDB'den alınan maksimum LTV yüzde 85'tir.

Ancak, yaşlı alıcılar için o kadar kolay değil. Kredi süreniz 65 yaşının üzerinde sürerse, LTV'niz yüzde 55'e düşürülecektir. Ayrıca, mülkünüzün ilk yüzde 10'unun nakit olarak ödenmesi gerekiyor.

Örneğin, 48 yaşında bir HDB dairesinden apartman dairesine terfi eden bir alıcıyı düşünün.

Dairenin maliyeti 1,5 milyon dolar, bu da genellikle minimum peşinatın yalnızca 375.000 dolar olduğu anlamına geliyor (ki bunun 75.000 doları nakit olmalı ve 300.000 doları nakit veya CPF'den olabilir).

Dolayısıyla, bu alıcının dairesini sattığını ve en az 375.000$'lık bir bakiyesi olduğunu (ve en az 75.000$'ın nakit olduğunu) varsayarsak, yükseltme yapmak kolay olacaktır.

Ancak, alıcımız 20 yıllık bir kredi vadesi isterse ne olur? Bu onları 68 yaşına götürür. Bu da LTV'lerinin yüzde 55'e düştüğü anlamına gelir.

Şimdi peşinat için 675 bin dolara ihtiyaçları olacak ve bunun 150.000 doları nakit olmalı.

Bu, kredi süresini kısaltmak zorunda kalacak çoğu alıcı için pratik değildir. Yani yukarıdaki örnekte, alıcı 20 yıllık bir kredi yerine 17 yıllık bir kredi almak zorunda kalabilir.

Kredi vadesi ne kadar kısa olursa, kredi geri ödemesinin o kadar yüksek olduğunu unutmayın. Örneğin, yılda yüzde 1,3 olan 1,125 milyon dolarlık bir kredi tutarı (1.5 milyon dolarlık bir apartman dairesi için maksimum miktar), 20 yıl boyunca ayda yaklaşık 5,326 dolarlık geri ödeme yapacaktır.

17 yıla kısaltılmış, aylık geri ödemeler yaklaşık 6.150$'a yükselecekti.

Bu nedenle, daha yaşlı ev alıcıları daha yüksek bir peşinat veya daha yüksek aylık kredi geri ödemeleri arasında seçim yapmak zorunda kalabilir. Hangi yaklaşımın sizin için daha iyi olduğunu bulmak için kalifiye bir finans uzmanıyla konuşmak isteyebilirsiniz.

2. Bu noktada mülkünüzün gerçekten mülk sahibi olması gerekip gerekmediğini sorun

40'lı yaşlarınızın ortalarını geçtiyseniz, mülke ne kadar süre daha ihtiyacınız olacak?

Gerçekçi bir yaşam beklentisi planlıyorsanız, otuz ya da kırk yıldan fazla kalan bir kiralamaya ihtiyacınız olması olası değildir. Bu nedenle, tek amacınız mülkte kalan günlerinizi geçirmekse, daha eski bir kiralık ev satın almak mantıklı olabilir (yaşam alanınızın boyutu da genellikle daha iyi olur).

Özel mülk ile mülk arasındaki fiyat farkı yüzde 15 ila 20 arasında olabilir. 1.5 milyon dolarlık bir mülk dairesi ve 1.275 milyon dolarlık bir kiralık apartman dairesi arasında, daha keyifli bir emekliliğe gidebilecek yaklaşık 250.000 dolar arıyorsunuz.

Şimdi bu noktada pek çok Singapurlu atlıyor ve “Ama mülkü çocuklarıma bırakmak istiyorum!” Diye haykırıyor.

Yeterince adil, eski planlama Asya kültürünün büyük bir parçasıdır. Ancak bir adım geri atın ve bu fazladan 250.000 doları başka bir yere yatırmanın çocuklarınız için daha fazlasını getirip getiremeyeceğini düşünün. Unutmayın, 'başlarının üzerinde bir çatı' söz konusu olduğunda, Singapur'un yüzde 90'ın üzerinde bir ev sahibi olma oranı var. 30'lu yaşlarının ortalarını geçtiklerinde, çocuklarınızın zaten kendi evlerine sahip olma şansları yüksektir.

Bu nedenle, bir mülk mülk, eski planlama için daha uygun bir yatırım olsa da, diğer seçenekleri de karşılaştırmayı unutmayın. Özel mülk her zaman kötü bir anlaşma değildir, hatta daha eski bir özel mülk birimidir.

Bununla birlikte, son eviniz olarak eski bir kiralık daire kararı verdiyseniz, yerin en-blok uygulanabilirliğini de göz önünde bulundurun. Çoğu insan için toplu satıştan beklenmedik bir kazanç, sevinç anı için bir sıçrama olsa da, 70'li yaşlarınızdayken ev taşımak zorunda kalmak, başkaları için zahmete değmeyebilir. Dolayısıyla, ikinci kamptaysanız, blok oluşturma şansı düşük olan gelişmeleri aramak bile dikkate alınması gereken bir faktör olabilir.

3. Yerinde yaşlanmayı ve daha sonra fikrinizi nasıl değiştirebileceğinizi düşünün

Hayatınızın bu aşamasında, alacakaranlık yıllarınızın daha net bir resmine sahipsiniz; ve gençliğinizde istediğinizden oldukça farklı olabilir.

Şimdi, emekliliğiniz için çok yüksek beklentileriniz varsa (örneğin, yüzde 100 gelir değişimi, dünya çapında seyahatler, Londra veya New York gibi büyük başkentlerde emekli olmak), o zaman nihai hedef muhtemelen takdir edilen bir mülkün satılmasını içerecektir.

Bununla birlikte, beklentileriniz daha mütevazıysa, not düşürmekten başka bir şey planlayabilirsiniz. Hepimiz ev taşımanın gerçek bir acı olduğunu biliyoruz; 60'ların sonunda veya 70'lerin sonunda yapmak zorunda kaldığınızda daha da kötüleşir.Bir kez daha, satacaklarını ve yaşlandıklarında daha küçük bir eve taşınacaklarını düşünen daha yaşlı Singapurluları gördük. Ancak tüm arkadaşlarının, düzenli kahvehane buluşmalarının, ulaşım yollarının hepsinin yeniden karıştırılması gerektiğini anladıklarında üzülürler.

Böyle bir durumda, Kira Geri Alım Planı (daireler için) veya ters ipotek (özel mülk için) gibi seçenekler hakkında bilgi sahibi olmak isteyeceksiniz. Bunlar denizaşırı ülkelerde duyduğunuz korkunç anlaşmalarla aynı değil, kontrol edin. Ayrıntılar için bağlantı).

Bu seçenekler, mülkünüzü satmak ve taşınmak zorunda kalmadan emeklilik için para kazanmanıza olanak tanır. Bunları önceden bilmek, daha iyi kararlar vermenize yardımcı olacaktır. Örneğin, hayatınızın ileriki dönemlerinde seviyenizi düşürmeden ve oraya taşınmanıza gerek kalmadan doğrudan sevdiğiniz bir alana geçebilirsiniz.

4. Merdivenli çok katlı mülklere karşı dikkatli olun

Sonsuza kadar formda kalamayacağımız üzücü bir gerçek. Bir apartman dairesi veya çok katlı teras ev gibi bir birim şu anda havalı görünebilir; ama yaşlandıkça bu mecazi ve gerçek bir acı olacak.

70'lerin veya 80'lerin sonlarına geldiğinizde, mülkü birden fazla katta nasıl temizleyeceğinizi ve bakımını yapacağınızı düşünün. Yorucu olmanın yanı sıra, merdivenler hem çocuklar hem de yaşlılar için güvenlik açısından bir tehlike oluşturmaktadır.

Merdivenlerin pratik olmaması, bölgeye alıştıktan sonra bile daha sonra bir satış gerektirebilir (3. maddeye bakın). Önceden plan yapmak ve daha sonraki yaşamda bir hamle yapmaktan kaçınmak en iyisi olabilir.

Mahremiyet nedeniyle iki katlı bir eve sahip olduktan sonra hala özlem duyuyorsanız, belki de her iki katına da asansör erişimi olan bir mülk aramak akıllıca bir bahis olacaktır. Bunlar çok az ve çok uzak olmakla birlikte (en azından daha makul bir fiyat noktasında), iyi olan kısım TJ'nin göz önünde bulundurmanız için iki çok yararlı listeye sahip olmasıdır. (Mülkiyet Tek Boynuzlu At Bölüm 1 ve Bölüm 2).

5. İhtiyacınız olan alanı tahmin ederken ihtiyatlı olun

Çoğu Singapurlu satın alabilecekleri mümkün olan en büyük birimi seçecektir; ama takip etmek için çok hızlı olmayın. 40'lı yaşların ortasındaki alıcıların karşılayabileceklerinden daha küçük bir ev almak istemelerinin nedenleri var.

İlk faktör, çocuklarınızın yaşıdır. Sonsuza kadar sizinle kalmayı planlamadığınız sürece, çoğu zaman bir gün taşınacaklar. Birçok yaşlı çift bunu görmezden gelir ve devasa, 2.000+ sqft birim satın alır; sonra çocukları on yıl veya daha kısa bir süre içinde taşınır ve birçok yatak odası boş kalır.

(Evet, onları kiralayabilirsiniz, ancak birçok çift mahremiyet kaybına katlanamıyor).

İkinci sebep ise bakımdır. Bununla hem mekanı temiz tutmanın zorluğundan hem de bakım ücretlerinden bahsediyoruz.

Kınamak için bakım ücretleri durmaz. Nihai kredi geri ödemenizi yaptıktan yıllar sonra bile, yine de çeyrekte yaklaşık bin dolar ödüyorsunuz (çoğu toplu pazar kınamak için).

Artık üniteniz ne kadar büyükse, hisse değeri ve aylık bakımınız o kadar yüksek olur. Bu nedenle, çocuklarınız yuvayı uçurduysa, büyük bir birim satın almak, iyi bir sebep olmaksızın her ay daha fazla ödeme yapmak anlamına gelebilir.

Genel olarak, eski ev alıcıları boş odaları "kiralayacaklarını" veya "daha küçük bir birime indireceklerini" söylemenin şu anda mantıklı olduğunu bilmelidirler; ancak pratikte daha sonra yürütmek rahatsız edici olabilir.

Aklınızda bulundurmanız gereken en önemli ipucu - 45 yaşını geçmişseniz - şu anda farklı planlarınız olsa bile, hayatınızın geri kalanında orada kalma olasılığınız olan bir ev seçmektir. Yaşam koşulları ve tercihler her yıl değişir - ve daha sonra taşınmak elverişsiz hale gelirse, içinde mutlu olduğunuz ve karşılayabileceğiniz bir ev istersiniz.

bbabo.Net