Talvez você esteja começando sua jornada de compra de casa tarde; ou você atingiu aquele estágio da vida em que está pronto para atualizar (ou talvez até rebaixar). Seja qual for o caso, comprar casas quando você é mais velho tem uma abordagem totalmente diferente. Você descobrirá que, em comparação compradores de imóveis mais jovens, enfrenta restrições mais rígidas e precisa de comodidades diferentes. O seguinte irá ajudá-lo a tomar as decisões certas:

1. Entenda a relação entre os prazos dos empréstimos e os índices Loan To Value (LTV)

O índice LTV é a porcentagem do preço de venda ou avaliação (o que for menor) que você pode emprestar. A partir de 2022, o LTV máximo de um empréstimo bancário é de 75% da propriedade, enquanto o LTV máximo do HDB é de 85%.

No entanto, não é tão simples para os compradores mais velhos. Se o seu mandato durar além dos 65 anos, seu LTV será reduzido para 55%. Além disso, os primeiros 10% de sua propriedade devem ser pagos em dinheiro.

Considere, por exemplo, um comprador que está mudando de um apartamento HDB para um condomínio aos 48 anos.

O condomínio custa US $ 1,5 milhão, o que geralmente significa que o pagamento mínimo é de apenas US $ 375.000 (dos quais US $ 75.000 devem ser em dinheiro e US $ 300.000 podem ser em dinheiro ou CPF).

Portanto, supondo que esse comprador venda seu apartamento e tenha pelo menos US$ 375.000 restantes (e pelo menos US$ 75.000 em dinheiro), a atualização seria simples.

No entanto, e se nosso comprador quiser um prazo de empréstimo de 20 anos? Isso os levaria à idade de 68 anos. Isso significa que seu LTV cai para 55%.

Agora, eles precisariam de US$ 675.000 para o pagamento inicial, dos quais US$ 150.000 devem ser em dinheiro.

Isso não é prático para a maioria dos compradores, que terão que encurtar o prazo do empréstimo. Portanto, no exemplo acima, o comprador pode ter que fazer um empréstimo de 17 anos, em vez de um empréstimo de 20 anos.

Lembre-se de que quanto menor o prazo do empréstimo, maior o pagamento do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de US$ 1,125 milhão (o máximo para um condomínio de US$ 1,5 milhão), a 1,3% ao ano, resultaria em pagamentos de cerca de US$ 5.326 por mês ao longo de 20 anos.

Encurtado para 17 anos, os pagamentos mensais subiriam para cerca de US$ 6.150.

Como tal, os compradores de casas mais velhas podem ser forçados a escolher entre um adiantamento mais alto ou pagamentos mensais de empréstimos mais altos. Você pode querer falar com um profissional financeiro qualificado, para descobrir qual abordagem funciona melhor para você.

2. Pergunte se sua propriedade realmente precisa ser propriedade neste momento

Se você já passou dos 40 anos, por quanto tempo você precisará da propriedade?

Se você planeja uma expectativa de vida realista, é improvável que precise de um contrato restante de mais de três ou quatro décadas. Portanto, se sua única intenção é viver o resto de seus dias na propriedade, pode fazer sentido comprar uma casa alugada mais antiga (o tamanho do seu espaço de vida geralmente também seria melhor).

A diferença de preço entre uma propriedade de arrendamento e propriedade plena pode ser de 15 a 20 por cento. Entre um condomínio de US $ 1,5 milhão e um condomínio de US $ 1,275 milhão, você está olhando para cerca de US $ 250.000 que podem ser uma aposentadoria mais agradável.

Agora, neste ponto, muitos cingapurianos entram e exclamam: “Mas eu quero deixar a propriedade para meus filhos!”

Bastante justo, o planejamento de legado é uma grande parte da cultura asiática. Mas dê um passo para trás e considere se investir esses US $ 250.000 extras em outro lugar poderia render mais para seus filhos. Lembre-se de que, no que diz respeito ao 'teto sobre suas cabeças', Cingapura tem uma taxa de propriedade de mais de 90%. Há uma grande chance de seus filhos já terem suas próprias casas, quando passarem dos 30 anos.

Portanto, embora uma propriedade plena seja um investimento mais viável para o planejamento de legado, lembre-se de comparar outras opções também. O arrendamento nem sempre é um mau negócio, mesmo uma unidade de arrendamento mais antiga.

Dito isto, se você tomou a decisão de um condomínio de arrendamento mais antigo para ser sua casa final, considere também a viabilidade em bloco do local. Embora para a maioria das pessoas ter um lucro inesperado de uma venda coletiva seja um momento de alegria, ter que mudar de casa quando você estiver na casa dos 70 anos pode não valer a pena para os outros. Portanto, se você estiver no último campo, procurar desenvolvimentos com baixa chance de en-bloc pode até ser um fator a ser considerado.

3. Considere envelhecer no local e como você pode mudar de ideia mais tarde

Nesta fase de sua vida, você tem uma visão mais clara de seus anos de crepúsculo; e pode ser bem diferente do que você queria em sua juventude.

Agora, se você tem aspirações muito altas para sua aposentadoria (por exemplo, 100% de substituição de renda, viagens ao redor do mundo, aposentadoria em grandes capitais como Londres ou Nova York), o objetivo final provavelmente envolverá a venda de uma propriedade apreciada.

No entanto, se suas expectativas forem mais modestas, você pode planejar algo diferente do downgrade. Todos nós sabemos que mudar de casa é uma verdadeira dor; bem, fica pior quando você tem que fazer isso no final dos 60 ou 70 anos.Mais uma vez, vimos cingapurianos mais velhos que pensaram que venderiam e se mudariam para uma casa menor quando ficassem mais velhos. Mas eles ficam angustiados quando percebem que todos os seus amigos, pontos de encontro regulares em cafeterias, rotas de transporte, terão que ser reorganizados.

Caso isso aconteça, você vai querer ficar por dentro de opções como o Esquema de Recompra de Locação (para apartamentos) ou hipotecas reversas (para propriedades privadas. Estas não são as mesmas ofertas terríveis que você ouve falar no exterior, verifique o link para detalhes).

Estas opções permitem rentabilizar o seu imóvel para reforma, sem ter de vender e mudar. Saber sobre eles com antecedência o ajudará a tomar melhores decisões. Você pode, por exemplo, ser capaz de se mudar diretamente para uma área que você ama, sem ter que se rebaixar e se mudar para lá mais tarde na vida.

4. Desconfie de propriedades de vários andares com escadas

É um fato triste que não ficamos em forma para sempre. Uma unidade como um apartamento sem elevador ou uma casa com terraço de vários andares pode parecer legal agora; mas será uma dor figurativa e literal quando você for mais velho.

Considere como você vai limpar e manter a propriedade em vários andares, quando chegar aos 70 ou 80 anos. Além de cansativas, as escadas também representam um risco à segurança, tanto para crianças quanto para idosos.

A impraticabilidade das escadas pode acabar exigindo uma venda mais tarde, mesmo depois de se acostumar com a área (ver ponto 3). Pode ser melhor planejar com antecedência e evitar uma mudança mais tarde na vida.

Se você ainda deseja ter uma casa com dois andares por motivos de privacidade, talvez procurar um imóvel com elevador para os dois andares seja uma aposta inteligente. Embora estes sejam poucos e distantes entre si (pelo menos, a um preço mais palatável), a parte boa é que TJ tem duas listas muito úteis para você considerar. (A Propriedade Unicórnio Parte 1 e Parte 2).

5. Seja conservador ao estimar o espaço que você precisa

A maioria dos cingapurianos irá para a maior unidade possível que puder comprar; mas não se apresse em seguir. Existem razões pelas quais os compradores em seus 40 anos podem querer obter uma casa menor do que podem pagar.

O primeiro fator é a idade de seus filhos. A menos que você planeje que eles fiquem com você para sempre, na maioria das vezes, eles vão se mudar algum dia. Muitos casais mais velhos ignoram isso e compram unidades gigantescas de mais de 2.000 pés quadrados; então seus filhos se mudam em uma década ou menos, e muitos quartos ficam vazios.

(Sim, você poderia alugá-los, mas muitos casais acabam incapazes de suportar a perda de privacidade).

A segunda razão é a manutenção. Com isso, nos referimos tanto à dificuldade de manter o local limpo, quanto às taxas de manutenção.

As taxas de manutenção para condomínios não param. Mesmo anos depois de ter feito o pagamento final do empréstimo, você ainda estará pagando cerca de mil dólares por trimestre (para a maioria dos condomínios do mercado de massa).

Agora, quanto maior for a sua unidade, maior será o valor da sua quota e maior será a sua manutenção mensal. Portanto, comprar uma unidade enorme pode significar pagar mais a cada mês sem uma boa razão, se seus filhos voaram do ninho.

Em geral, os compradores de imóveis mais antigos devem estar cientes de que “alugarão” quartos vagos ou “rebaixarão para uma unidade menor” faz sentido agora; mas, na prática, pode ser desconfortável executá-lo mais tarde.

A dica final a ter em mente – se você já passou dos 45 anos – é escolher uma casa com a possibilidade de ficar lá pelo resto da vida, mesmo que atualmente tenha planos diferentes. As circunstâncias e preferências da vida mudam a cada ano – e você quer uma casa na qual seja feliz e possa pagar, caso se torne impraticável se mudar mais tarde.

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